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Qu’elles aient gardé les enfants pendant de nombreuses années ou travaillé à temps partiel après la grossesse: les femmes qui ont des enfants sont confrontées à des défis spécifiques en matière de prévoyance vieillesse. Voici cinq conseils pratiques pour vous aider à réduire des lacunes de revenus et à optimiser votre prévoyance individuelle et professionnelle.
Les chiffres le montrent. Et en matière de prévoyance vieillesse, ils restent préoccupants pour les femmes: elles perçoivent des rentes du 1er pilier (AVS) et du 2e pilier (LPP) inférieures d’un tiers en moyenne à celles des hommes. En cause, le travail à temps partiel et des revenus moindres. La majeure partie de cet écart de retraite lié au genre provient de la prévoyance professionnelle. À cela s’ajoute que les femmes disposent en général de moins d’argent, de fortune et de revenus à titre privé, et qu’elles épargnent donc moins dans un 3e pilier.
Mais elles ont conscience des lacunes de revenus qui les menacent à la retraite: près d’un tiers des femmes en Suisse s’inquiètent de savoir si elles auront assez d’argent une fois qu’elles seront à la retraite. C’est ce que nous avons découvert lors d’une enquête représentative menée en 2018 auprès de 1000 personnes en Suisse.
Que vous fassiez une longue pause professionnelle ou optiez pour un poste à temps partiel après la naissance d’un enfant: cela se traduit par des lacunes de prévoyance. Vous épargnez moins pour votre retraite et percevrez plus tard une rente plus faible.
Commencez donc par vous procurer une vue d’ensemble des versements que vous avez effectués jusqu’à présent dans les 1er et 2e piliers. Pour toucher la rente AVS maximale de CHF 2520 par mois (état en 2025), il vous faut un revenu annuel moyen d’au moins CHF 90 720. Or bon nombre de personnes travaillant à temps partiel n’atteignent pas ce revenu.
Les lacunes de revenus sont encore plus pénalisantes: chaque année de cotisations AVS manquante engendre une réduction de rente supplémentaire de 2,3%. Pour parer à une telle situation, prenez l’initiative en cas d’interruption de carrière: versez volontairement le montant minimal AVS, fixé actuellement à CHF 530 (état en 2025). Vous pouvez demander un extrait de votre compte AVS individuel à votre caisse de compensation. Les lacunes de versements peuvent être comblées dans les cinq ans grâce au versement rétroactif du montant minimal.
Lorsqu’il s’agit de lacunes de prévoyance, il faut toujours tenir compte de la situation individuelle d’une personne. Que vous soyez marié-e, que vous ayez des enfants ou non, différentes réglementations et possibilités s’offrent à vous. Il existe par exemple les bonifications pour tâches éducatives et les bonifications pour tâches d’assistance ou des réglementations spéciales pour les personnes mariées sans activité lucrative. Les cotisations des conjoints sans activité lucrative sont considérées comme payées lorsque le ou la partenaire verse, dans le cadre d’une activité lucrative, des cotisations atteignant le double de la cotisation minimale. Les cotisations de l’employeur sont également prises en compte.
Les personnes exerçant une activité lucrative commencent à verser des cotisations AVS à partir du 1er janvier qui suit leur 17e anniversaire. Pour les personnes sans activité lucrative, l’obligation de cotiser commence le 1er janvier qui suit leur 20e anniversaire. Les trois années intermédiaires, de 17 à 20 ans, sont appelées années de jeunesse.
Si des lacunes de cotisation apparaissent par la suite, elles pourront être comblées complètement ou en partie par les années de jeunesse.
Afin de combler les lacunes qui résultent de la pause familiale, vous pouvez recourir au pilier 3a. Les salariées affiliées à une caisse de pension peuvent verser au maximum CHF 7258 (état en 2025). Pour les femmes exerçant une activité indépendante sans caisse de pension, le versement annuel est limité à 20% du revenu net, mais au maximum à CHF 36 288 (état en 2025). Le montant versé peut être déduit des impôts. Le pilier 3a offre en outre la possibilité de couvrir les risques financiers d’une invalidité ou d’un décès.
Bon à savoir: vous pouvez aussi effectuer des versements dans le 3e pilier lorsque vous n’exercez pas d’activité professionnelle; dans ce cas, il s’agira du pilier 3b.
À la maison ou pendant les loisirs, un accident est vite arrivé. Et même un bon système immunitaire n’est pas une protection infaillible contre les maladies. Lorsqu’un membre de la famille vient à faire défaut, il peut en résulter des pertes financières considérables. Dans le même temps, des tâches ménagères et familiales importantes sont délaissées. Sachant que 911 000 accidents professionnels et liés aux loisirs ont été enregistrés en 2022, la probabilité d’être victime d’un tel événement est statistiquement supérieure à 10%.
Il existe différentes manières de réduire ces risques financiers:
Ces garanties supplémentaires doivent toujours être adaptées aux revenus du ou de la partenaire et à votre situation individuelle. Il vaut la peine de demander un conseil personnalisé.
Important: les femmes sans activité lucrative ou travaillant moins de huit heures par semaine ne sont pas assurées contre les accidents non professionnels. Elles doivent donc s’assurer elles-mêmes contre les accidents non professionnels dans le cadre de l’assurance-maladie obligatoire. Si elles retrouvent ensuite une activité d’au moins huit heures par semaine auprès d’un employeur en Suisse, elles sont de nouveau entièrement couvertes selon la LAA et peuvent demander à leur assureur-maladie de résilier leur couverture accidents.
En principe, les personnes employées à temps partiel paient la même déduction de coordination que celles employées à plein temps. Sauf si le règlement de prévoyance de votre employeur prévoit une réduction de cette déduction pour les postes à temps partiel.
Supposons que vous réintégriez votre poste à 60%. La déduction de coordination pour un salaire annuel de CHF 80 000 (taux d’occupation à 100%) s’élève à CHF 26 460 (état en 2025), soit près d’un tiers. Pour un taux d’occupation de 60%, elle en représente plus de la moitié. Si le règlement de la caisse de pension prévoit une déduction de coordination réduite, celle-ci passe à CHF 15 876. Votre revenu assuré est ainsi supérieur et vous avez versé plus d’argent dans la caisse de pension, même si votre salaire annuel est inférieur. Résultat: vous épargnez plus pour votre retraite. Votre lacune de versements n’est pas comblée, mais elle n’augmente pas non plus.
Abordez impérativement le sujet de la déduction de coordination lors de votre prochain entretien d’embauche pour un travail à temps partiel.
La déduction de coordination est un montant fixe que l’on retranche du salaire annuel brut pour calculer la part du revenu qui doit être assurée auprès de la caisse de pension. Le législateur entend ainsi éviter une double assurance d’éléments de salaire dans les 1er et 2e piliers. En d’autres termes, la déduction de coordination garantit que seule la part du salaire n’étant pas déjà couverte par l’AVS/AI soit assurée. En 2025, cela s’élèvera à CHF 26 460, ce qui correspond aux 7/8 de la rente AVS maximale.
Exemple: votre revenu annuel brut est de CHF 80 000. Après déduction de coordination, votre revenu assuré dans le 2e pilier s’élève encore à CHF 53 540.
Lorsque les taux sur les comptes d’épargne ou les comptes 3a classiques sont bas, il est intéressant de placer son avoir de prévoyance individuelle sur les marchés financiers. En effet, les fonds de placement ayant une part d’actions importante offrent des perspectives de rendement nettement supérieures. Surtout si vous avez un horizon de placement long.
Voici un exemple basé sur les chiffres actuels: Nathalie a 41 ans, travaille à 60% en tant que spécialiste marketing et gagne CHF 50 000 par an. Concernant sa prévoyance vieillesse, elle sait qu’elle peut encore épargner une vingtaine d’années. Elle prévoit de mettre de côté CHF 500 chaque fin de mois. Mais quelles possibilités a-t-elle? Avec un compte d’épargne rémunéré à 1%, elle disposera au bout de 20 ans de CHF 132 830 pour sa prévoyance vieillesse. Avec une solution de prévoyance 3a d’AXA, elle profite d’un rendement de 4,2% et économise en outre CHF 18 000 d’impôts. Elle accumulera ainsi un capital de CHF 204 572.
Plus les placements commencent tôt, plus ils sont rentables: pour les femmes qui ont encore 20 ans ou plus pour épargner avant leur départ à la retraite, cela peut représenter un montant supplémentaire de plus de CHF 70 000. Les lacunes de prévoyance se réduisent donc facilement avec un 3e pilier comprenant des parts de titres. Et le temps joue pour vous.
Sources: propre illustration
Il est important de prendre du temps pour sa famille et ses enfants. Mais prévenir à temps la précarité à la retraite l’est tout autant. Profitez des possibilités qu’offrent le pilier 3a et la caisse de pension pour combler vos lacunes de prévoyance. Étudiez également l’impact qu’aurait une solution de placement en titres sur votre avoir de vieillesse, surtout si vous disposez d’un horizon de placement relativement long.
Nadine Graf est responsable thématique et écrit pour AXA des articles sur des sujets relatifs aux assurances et au-delà.
