Sozialversicherungen

Im Rahmen der 1. Säule werden Beiträge an die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV), die Invalidenversicherung und die Erwerbsersatzordnung geleistet, die bei Tod, Invalidität und Alter Leistungen an die Versicherten auszahlen. Die 2. Säule dient der beruflichen Altersvorsorge (BVG) Ihrer Mitarbeitenden und ist ab einem Jahreslohn von CHF 22'050 obligatorisch. Ebenso die Unfallversicherung: Alle Angestellten sind laut Unfallversicherungsgesetz (UVG) versicherungspflichtig, ab acht Stunden Wochenarbeitszeit muss für sie auch ein Versicherungsschutz gegen Nichtberufsunfälle bestehen.

Der Abschluss einer Krankentaggeldversicherung ist grundsätzlich freiwillig, rentiert im Krankheitsfall jedoch schnell: Die Versicherung befreit Sie von der Pflicht zur Lohnfortzahlung für erkrankte Mitarbeitende. Einige Branchen in der Schweiz unterstehen einem Gesamtarbeitsvertrag (GAV). Diese Branchen sind verpflichtet, eine Krankentaggeldversicherung abzuschliessen. 

Betriebsversicherungen

Während eine Reihe von Versicherungen für nahezu jedes KMU Sinn macht, sind andere für das eine Unternehmen unerlässlich, für das andere überflüssig – je nach Unternehmensprofil. Wer beispielsweise eine Geschäftsimmobilie besitzt, braucht ergänzend eine Gebäudesachversicherung, wer Klienten berät, eine berufliche Haftpflichtversicherung. Und wenn Geschäftsfahrzeuge gefahren werden, ist die Motorfahrzeugversicherung zwingend notwendig.

Für KMU aller Branchen und Grössen empfohlene Betriebsversicherungen:

Betriebshaftpflicht/Berufshaftpflicht: Wenn Ihr Betrieb Dritte schädigt, haften Sie als Unternehmerin oder Unternehmer. Damit Schäden an Personen oder Sachen Sie nicht in wirtschaftliche Bedrängnis bringen, sollte Ihr Unternehmen über eine Betriebshaftpflichtversicherung verfügen. Und falls Ihre beratende Tätigkeit zu Vermögensschäden bei Auftraggebenden oder Kundinnen und Kunden führen kann, auch über die entsprechende Berufshaftpflichtversicherung.

Rechtsschutz: Zu rechtlichen Auseinandersetzungen kommt es im Geschäftsalltag häufiger als man denkt. Damit Streitigkeiten mit Lieferantinnen und Lieferanten oder Auftraggebenden nicht zum finanziellen Risiko werden, gehört eine Betriebsrechtschutzversicherung in das Versicherungsportfolio jedes kleinen oder mittleren Unternehmens.

Cyberversicherung: Weil KMU selten über ausreichend Ressourcen zum Schutz ihrer IT-Infrastruktur verfügen, sind sie ein erklärtes Ziel für Cyberkriminelle. Diese verursachen beispielsweise Systemausfälle, fangen sensible Informationen ab oder erpressen Geld, nachdem Daten verschlüsselt wurden. Einen 100%igen Schutz im World Wide Web gibt es nicht. Eine Cyberversicherung hilft im Schadenfall und übernimmt die Folgekosten nach einem Angriff.

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Vorsorge

1. Säule / Staatliche Vorsorge: Selbstständige haben nur eine Sozialversicherungspflicht: das Entrichten von Beiträgen an AHV/IV/EO (1. Säule). Diese dienen der Grundsicherung im Alter, bei Invalidität oder Tod, sollten aber als Eigeninitiativeum weitere Vorsorgemassnahmen ergänzt werden, da sonst Vorsorgelücken vorprogrammiert sind.

2. Säule / Berufliche Vorsorge: Für Selbstständigerwerbende ist die berufliche Vorsorge gemäss BVG nicht verpflichtend. Sie haben aber die Möglichkeit, sich freiwillig der Vorsorgeeinrichtung Ihres Berufes oder der Auffangeinrichtung anzuschliessen und so Kapital zur Absicherung der Risiken Alter, Invalidität und Tod anzusparen. 

3. Säule / Private Vorsorge: Die Säule 3a verbindet das Alters- mit dem Steuersparen und ist für Selbstständige besonders sinnvoll. Sie können bis zu 20 % des Einkommens in gebundene Vorsorgelösungen einzahlen und sich sowie Ihre Angehörige auch für die Risiken Erwerbsunfähigkeit oder Tod absichern. Ganz flexibel und ungebunden sparen Sie mit einer Säule-3b-Lösung.

Risikoabsicherung

Unfallversicherung: Die obligatorische UVG-Versicherung gilt nur für Unselbstständigerwerbende. Damit die Kosten eines Unfalls auch in der Selbstständigkeit gedeckt sind, muss entweder eine freiwillige Versicherung gemäss UVG abgeschlossen oder das Unfallrisiko bei der privaten Krankenversicherung eingeschlossen werden.

Unfall- und Krankentaggeldversicherung: Wer in der Selbstständigkeit krank wird oder einen Unfall erleidet, kann oft nur noch wenig oder gar kein Geld mehr verdienen. Es entsteht eine finanzielle Lücke, die glücklicherweise geschlossen werden kann: mit einer Unfall- und Krankentaggeldversicherung für Selbstständigerwerbende.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Wenn Selbstständige infolge Krankheit oder Unfall erwerbsunfähig werden, können die Zahlungen der AHV/IV die tatsächlichen Lebenskosten oft nicht decken. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung verhindert mit ihren Leistungen, dass Betroffene auf ihr Erspartes zurückgreifen oder sich verschulden müssen.

Haftpflichtversicherung: Für einige Berufe ist sie Pflicht: die Berufshaftpflichtversicherung. Doch selbst wenn sie es für Ihre selbstständige Tätigkeit nicht sein sollte, lohnt sich die Versicherung. Sie übernimmt Ansprüche Dritter bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die im Zusammenhang mit dem beruflichen Handeln entstanden sind und für die Sie aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen zur Haftpflicht verantwortlich gemacht werden können.

Rechtsschutz: Risiken rund um Rechtsstreitigkeiten und Gerichtsverfahren werden mit einer Rechtsschutzversicherung budgetierbar. Für Einzelfirmen gibt es daneben smarte Kombinationsprodukte für Privatbereich, Beruf, Verkehr und Reisen.

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