Assicurazioni sociali

Nell’ambito del 1° pilastro vengono versati contributi all’ assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS), all’assicurazione per l’invalidità e al fondo di compensazione dell’ordinamento delle indennità per perdita di guadagno, che erogano prestazioni agli assicurati in caso di decesso, invalidità e vecchiaia. Il 2° pilastro è destinato alla previdenza professionale per la vecchiaia (LPP) del vostro personale ed è obbligatorio a partire da un salario annuo di CHF 22 050. Lo stesso vale per l’ assicurazione contro gli infortuni: a norma della Legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) tutti i dipendenti sono soggetti all’obbligo assicurativo e, a partire da un orario di lavoro settimanale di otto ore, devono anche essere provvisti di una copertura assicurativa contro gli infortuni non professionali.

La stipulazione di un’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia è di per sé facoltativa, ma nell’eventualità di una malattia si rivela ben presto conveniente: l’assicurazione vi esonera infatti dall’obbligo di continuare a versare il salario ai collaboratori  malati. In Svizzera, alcuni settori sono soggetti a un contratto collettivo di lavoro (CCL). In questi casi sussiste l’obbligo di stipulare un’assicurazione di indennità giornaliera in caso di malattia. 

Assicurazioni aziendali

Mentre tutta una serie di assicurazioni sono indicate per quasi ogni PMI, ve ne sono altre irrinunciabili per alcune imprese e superflue per altre, a seconda del profilo aziendale. Chi ad esempio possiede un immobile commerciale necessita a titolo complementare di un’assicurazione di cose per stabili; chi fornisce consulenza a clienti avrà bisogno di un’assicurazione di responsabilità civile professionale, mentre se vengono utilizzati veicoli aziendali si impone un’assicurazione di veicoli a motore.

Assicurazioni aziendali raccomandate per le PMI di tutti i settori e le dimensioni :

Assicurazione responsabilità civile per imprese / assicurazione RC professionale:  se la vostra azienda danneggia terzi, siete voi a risponderne in quanto imprenditrici o imprenditori. Affinché i danni a persone o cose non vi mettano economicamente alle strette, la vostra azienda dovrebbe disporre dunque di un’assicurazione responsabilità civile per imprese. E se la vostra attività di consulenza può arrecare danni patrimoniali a committenti e clienti è raccomandabile anche la relativa assicurazione di responsabilità civile professionale.

Protezione giuridica:  nell’attività lavorativa quotidiana le controversie legali sono più frequenti di quanto si pensi. Affinché le dispute con fornitori o committenti non si trasformino in un rischio finanziario, un’assicurazione di protezione giuridica aziendale è una componente irrinunciabile del portafoglio assicurativo di ogni azienda di piccole e o medie dimensioni.

Assicurazione cyber:  poiché le PMI raramente dispongono di risorse sufficienti per proteggere la loro infrastruttura IT, finiscono per essere un obiettivo dichiarato dei cybercriminali, che provocano ad esempio interruzioni dei sistemi, carpiscono informazioni sensibili oppure  estorcono denaro dopo aver criptato i dati. Nel World Wide Web non esiste una protezione al 100%, ma un’assicurazione cyber mette al riparo le imprese da eventuali danni e si assume i costi consequenziali derivanti da un attacco informatico.

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Previdenza

1° pilastro / Previdenza statale:  i lavoratori indipendenti sono soggetti a un solo obbligo di assicurazione sociale, ossia al versamento dei contributi AVS/AI/IPG (1° pilastro). Tali contributi sono destinati all’assicurazione di base per la vecchiaia, in caso di invalidità o decesso, ma sarebbe bene integrarli di propria iniziativa con ulteriori misure di previdenza, altrimenti eventuali lacune saranno inevitabili.

2° pilastro / Previdenza professionale: per i lavoratori indipendenti la previdenza professionale ai sensi della LPP non è obbligatoria. Tuttavia tali lavoratori hanno la possibilità di aderire volontariamente all’istituto di previdenza della loro associazione professionale o all’istituto collettore, e ciò consentirà loro di risparmiare capitale per coprire i rischi di vecchiaia, invalidità e decesso. 

3° pilastro / Previdenza privata:  il pilastro 3a coniuga il risparmio per la vecchiaia con il risparmio fiscale ed è particolarmente raccomandato per i lavoratori autonomi che in questo modo possono versare fino al 20% del reddito in soluzioni previdenziali vincolate, tutelando così loro stessi e i loro congiunti anche dai rischi derivanti da incapacità di guadagno o decesso. Una soluzione del pilastro 3b consente di risparmiare con la massima flessibilità e senza vincoli.

Copertura dei rischi

Assicurazione contro gli infortuni:  l’assicurazione LAINF obbligatoria è tassativa solo per i lavoratori dipendenti. Affinché i costi di un infortunio siano coperti anche nell’attività indipendente, occorre stipulare un’assicurazione facoltativa ai sensi della LAINF, oppure includere il rischio d’infortunio nell’assicurazione malattia privata.

Assicurazione di indennità giornaliera in caso di infortunio o malattia:  il lavoratore indipendente che dovesse ammalarsi o subire un infortunio spesso finirà per poter guadagnare meno o addirittura non guadagnare più nulla. Verrebbe così a crearsi una lacuna finanziaria, che tuttavia fortunatamente può essere colmata mediante un’ assicurazione di indennità giornaliera in caso di infortunio o malattia per lavoratori autonomi.

Assicurazione in caso d’incapacità di guadagno:  se un lavoratore indipendente diventa inabile al lavoro in seguito a malattia o a un infortunio, spesse volte le indennità di AVS/AI non riescono a coprire i reali costi di sostentamento. Con le sue prestazioni, l’ assicurazione in caso d’incapacità di guadagno evita che gli interessati debbano attingere ai loro risparmi o indebitarsi.

Assicurazione di responsabilità civile:  per alcune professioni, l’assicurazione di responsabilità civile professionale è obbligatoria. Tuttavia, anche nel caso in cui questa non dovesse essere tassativa per la vostra attività indipendente, si tratta comunque di un’assicurazione che conviene avere, in quanto si fa carico delle pretese di terzi per danni corporali, materiali e patrimoniali sorti in relazione all'attività professionale, e per i quali potreste essere chiamati a rispondere in virtù delle disposizioni di legge in materia di responsabilità civile.

Protezione giuridica:  con un’assicurazione di protezione giuridica i rischi derivanti da controversie giuridiche e procedimenti giudiziari diventano preventivabili. Per le ditte individuali esistono inoltre prodotti modulari intelligenti riguardanti la sfera privata, quella professionale, la circolazione e i viaggi.

Il vostro fabbisogno assicurativo personale

A seconda del profilo aziendale potrebbe essere consigliabile integrare le assicurazioni indicate con altri prodotti assicurativi. La nostra analisi del fabbisogno fornisce, senza alcun impegno da parte vostra, una raccomandazione personalizzata, stilata sulla base dei dati che avrete inserito in merito a settore, attività e organizzazione. Verificate se la vostra azienda è ben tutelata in soli 3 minuti: