Planifier son budget pour la retraite: la précocité porte ses fruits

De combien d’argent aurai-je besoin à la retraite? Si vous vous posez cette question suffisamment tôt, vous y gagnerez, et pas seulement sur le plan financier. 

Fini, le revenu issu du travail. Mais aussi tous les engagements inhérents à la vie professionnelle. Toutes les personnes retraitées – ou tout particulièrement celles-ci – souhaitent vivre sereinement et réaliser des rêves de longue date. Pour ce faire, il est conseillé de commencer suffisamment tôt à planifier sa retraite, notamment son aspect budgétaire.

Même si à 50 ou 55 ans, la retraite semble encore lointaine, bien investir dans les années avant d’y parvenir permet non seulement de rêver à la vie de retraité, mais aussi de réaliser ses désirs. 

Sécurité financière et retraite épanouie

L’argent ne fait pas le bonheur, même à la retraite. Qu’attendez-vous le plus à la retraite? Passer du temps avec vos amis, vos enfants ou petits-enfants? Un voyage, voire un déménagement à l’étranger? Faire de la moto, du ski, vous essayer à de nouveaux loisirs? Ou simplement profiter de la vie en toute tranquillité?

Quels que soient vos rêves, il sera plus simple de les réaliser si vous avez a minima bien préparé financièrement votre retraite. Dans ce cas, bien est synonyme de précoce et de manière globale. Outre la vue d’ensemble et l’optimisation de la prévoyance, la planification du budget est un aspect essentiel de la projection sur la retraite.

Deux étapes pour votre budget à la retraite

Planifier un budget n’a rien de sorcier, mais demande du temps, des connaissances et de l’honnêteté. Après tout, le meilleur des budgets est inutile si vous ne connaissez pas précisément vos revenus et dépenses. Idem si vous faites délibérément des estimations différentes. «Ça jouera, d’une manière ou d’une autre» n’est pas la devise à adopter dans ce cas. 

Étape 1: Recenser ses revenus

Lors du calcul de vos revenus, vous pouvez compter sur plusieurs sources: Versement du 1er pilier (AVS), du 2e pilier (caisse de pension) sous forme de rente ou de capital, du 3e pilier, composé de la prévoyance liée (pilier 3a) et de la prévoyance libre (pilier 3b) avec titres, logement en propriété ou épargne, le cas échéant.

Toutes ces sources de revenus doivent suffire à couvrir vos besoins après le départ à la retraite. Les versements issus des 1er et 2e piliers représentent en général environ 60% de votre dernier revenu. Tous les autres besoins doivent être couverts par votre 3e pilier, la prévoyance individuelle. Bonne nouvelle: généralement, 80% du dernier salaire sont suffisants pour la période suivant le départ à la retraite. Pour avoir une vue d’ensemble de votre prévoyance, n’hésitez pas à consulter notre portail de prévoyance ou votre certificat de caisse de pension. 

Étape 2: lister ses dépenses

C’est là que l’honnêteté entre en jeu. En effet, en mettant ses chiffres au clair, on se rendra vite compte qu’il restera plus de mois à passer que d’argent à dépenser. Listez absolument tout. Oui, tout! – Les frais récurrents qui interviennent chaque mois ou année, mais aussi ceux qui n’interviennent que lors de certaines années.

Nourriture, primes d’assurance, loyer ou intérêts hypothécaires, essence ou transports en commun: ces frais sont les plus fréquents auxquels on pense. Mais qu’en est-il de la franchise de la caisse-maladie? Qu’en est-il de votre budget vacances, surtout si vous souhaitez voyager davantage à la retraite? Et les cadeaux pour les enfants et les petits-enfants? Le pécule pour votre nouveau vélo électrique, la tondeuse à gazon, la machine à laver ou les meubles qu’il faudra bientôt remplacer? L’amortissement de votre prêt hypothécaire, notamment pour garantir votre capacité financière à la retraite? Vous devez intégrer tous ces postes à votre budget.

Une fois que vous avez établi le récapitulatif des revenus et dépenses à la retraite, vous êtes déjà dans la dernière ligne droite. Toutes les dépenses sont désormais déduites des revenus: vous verrez immédiatement si vous pourrez profiter de votre retraite en toute sérénité.

Nous vous expliquons à quoi vous devez veiller pour établir les coûts dans l’article «Patrimoine selon l’âge en Suisse: de combien d’argent devrais-je disposer?». La check-list Planifier son départ en retraite vous livre un aperçu des autres éléments à prendre en compte dans ce cadre. 

Votre budget n’a pas bonne mine? Que pouvez-vous faire?

N’ayez crainte: si vous avez planifié suffisamment tôt votre retraite, il vous restera suffisamment de temps pour optimiser au mieux votre budget. Plusieurs options s’offrent à vous: 

• Combler les lacunes de prévoyance: Votre conseiller ou votre conseillère en prévoyance pourra vous aider. Ensemble, vous pourrez identifier les lacunes de prévoyance et trouver une solution pour les combler. Cela peut notamment passer par un rachat dans la caisse de pension ou d’un versement dans le pilier 3a. 
• Augmenter votre revenu: Vous travaillez à temps partiel, mais ne disposez pas d’un patrimoine suffisant pour subvenir à vos besoins à l’avenir avec les versements de la prévoyance? Dans ce cas, il peut être judicieux d’augmenter votre taux d’occupation, le cas échéant auprès de différents employeurs. Vos 1er et 2e piliers en bénéficieront également. 
• Différer sa retraite: Vous ne vous sentez pas prêt à partir à la retraite, tant financièrement que mentalement? Dans ce cas, vous pouvez continuer à travailler jusqu’à cinq ans au-delà de l’âge de référence en Suisse et augmenter votre budget, en concertation avec votre employeur, bien entendu. 

«Prendre les devants» n’est pas une formule toute faite 

Vous avez 50 ans ou plus? Vous n’allez pas cesser d’entre cette phrase: «Pensez à planifier votre retraite suffisamment tôt!». En matière de prévoyance, penser à demain est toujours un bon conseil, surtout lorsque la retraite n’est «que» dans dix ou quinze ans. Vous pouvez encore agir pour votre avenir. 

Dans votre pénible quête de justificatifs, entre deux tableaux Excel et sans oublier la discipline que tout cela exige, il y a une bonne nouvelle: en planifiant tôt votre retraite, vous posez dès maintenant les jalons qui vous permettront de profiter plus tard.