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Pour partir à la retraite en toute sérénité, mieux vaut se préparer suffisamment à l’avance. Nous vous indiquons à quoi réfléchir sur le plan financier et quelles autres décisions sont nécessaires pour bien démarrer, avec une check-list pour la période avant et après le départ à la retraite.
La planification financière constitue un élément essentiel de la préparation. Que vous souhaitiez partir à la retraite de manière anticipée, prendre une retraite ordinaire ou continuer à travailler, vous devez vous y préparer minutieusement.
Le moment de quitter la vie professionnelle est très variable. Certaines personnes s’arrêtent tôt de travailler, d’autres continuent jusqu’à un âge avancé. Le moment que vous choisirez pour prendre votre retraite aura une influence à long terme sur votre situation financière.
L’âge ordinaire de la retraite est fixé à 65 ans pour les hommes et à 64 ans pour les femmes. À partir de 2025, il sera progressivement relevé à 65 ans pour les femmes. Le relèvement de l’âge de la retraite des femmes a été entériné par la votation populaire de septembre 2022.
D’après la loi, le droit à la rente naît le premier mois qui suit le 64e ou le 65e anniversaire.
Vous devez toutefois agir avant d’atteindre l’âge légal de la retraite afin de percevoir votre rente. Voici quelques points à observer:
Bon nombre de Suisses et de Suissesses aimeraient prendre une retraite anticipée. La difficulté consiste généralement à combler la lacune de revenu engendrée par la retraite anticipée.
L’une des possibilités est de se faire verser par anticipation sa rente AVS ou ses avoirs de la caisse de pension.
Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, vous trouverez de précieux conseils dans l’article «Un pas de plus vers la retraite anticipée».
Il faut compter environ un salaire annuel pour chaque année de départ anticipé. En d’autres termes, si vous partez à la retraite à 64 ans au lieu de 65 ans, vous renoncez à des cotisations AVS à hauteur d’un salaire annuel. De plus, le versement anticipé entraîne une diminution à vie de la rente AVS et de celle de la caisse de pension.
Il se peut que vous le souhaitiez ardemment, ou bien que vous y soyez contraint pour des raisons financières. Si vous souhaitez continuer à travailler après avoir atteint l’âge de la retraite, vous pouvez ajourner le versement de votre rente et augmenter ainsi votre avoir de vieillesse.
Et même si vous cessez de travailler, vous pouvez repousser la date du versement.
L’âge ordinaire de la retraite AVS est fixé par la loi. La loi sur l’AVS prévoit un âge de la retraite à partir de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes (à partir de 2025, l’âge de la retraite des femmes sera progressivement ramené à 65 ans).
Dans sa version complète, la rente de vieillesse s’élève au minimum à CHF 1225 et au maximum à CHF 2450. Les couples mariés perçoivent au maximum CHF 3675 (état en 2024).
Si elles ont cotisé pendant l’intégralité de la durée prévue, les personnes assurées perçoivent une rente complète.
Sont déterminantes les années de cotisation comprises entre le 1er janvier qui suit le 20e anniversaire et le 31 décembre qui précède le départ à la retraite.
La rente est réduite si vous n’avez pas cotisé pendant suffisamment d’années pour la prévoyance vieillesse. Plus il manque d’années de cotisation, moins la rente maximale sera élevée.
Le site Internet du Centre d’information AVS/AI propose une estimation des rentes en ligne. Vous pourrez y calculer la projection du montant de votre rente AVS.
L’obligation de cotiser à l’AVS ne prend pas automatiquement fin avec le départ à la retraite. Des cotisations restent dues dans les cas suivants:
Si vous avez vécu ou travaillé en Suisse pendant votre activité professionnelle et si vous souhaitez profiter de votre retraite à l’étranger, vous pouvez demander que votre rente AVS vous soit versée à l’étranger. Les modalités de demande et de paiement dépendent de votre nationalité. Vous trouverez toutes les informations à ce sujet sur le site Internet de la Confédération.
Nadine Graf est responsable thématique et écrit pour AXA des articles sur des sujets relatifs aux assurances et au-delà.
