Patrimoine selon l’âge en Suisse: de combien d’argent devrais-je disposer?

La question de savoir combien de patrimoine il faut disposer en fonction de l’âge préoccupe beaucoup de personnes en Suisse. Est-ce que j’en ai plus que les autres? Devrais-je épargner davantage? Ce blog présente la fortune médiane de la population suisse par classe d’âge et fournit des conseils pratiques pour vous constituer un patrimoine à chaque étape de la vie.

Nous nous constituons un patrimoine non seulement en gagnant de l’argent et en épargnant, mais aussi en investissant sur les marchés financiers. Tout au long de cet article, vous découvrirez quand et comment commencer à investir votre argent. Dans tous les cas, il est judicieux de discuter de votre situation personnelle avec un ou une spécialiste en placement.

Fortune des personnes en Suisse en fonction de leur âge

Que vous débutiez tout juste dans la vie professionnelle ou que vous soyez déjà à la retraite, il est important de connaître votre situation financière. En vous faisant une idée claire de l’état de votre fortune par rapport aux autres membres de votre tranche d’âge, vous pourrez mieux planifier et atteindre vos objectifs financiers.

Le graphique ci-dessous montre la fortune nette par ménage. En d’autres termes, les prêts hypothécaires, les dettes et les arriérés de paiement sont déduits de la fortune brute au même titre que les avoirs des 2e et 3e pilier.

Qu’est-ce qui fait partie de la fortune nette?

Font partie de la fortune nette les éléments suivants:

• Avoirs sur tous les comptes bancaires et/ou postaux (à l’exception du pilier 3a)
• Valeur totale de tous les placements (actions, obligations ou fonds de placement)
• Valeur totale de tous les objets de valeur tels que bijoux, véhicules, œuvres d’art ou collections
• Valeur de la résidence principale ainsi que de tous les autres immeubles, biens-fonds et droits fonciers

Il faut toutefois s’attendre à ce que la fortune ait tendance à être sous-estimée. Cela s’explique par l’absence fréquente de données sur les revenus extrêmement élevés et par le caractère expérimental des méthodes d’enquête. Il en va de même pour les données du graphique.

Évolution de la fortune: c’est bien plus qu’un simple revenu

Le graphique montre comment la fortune médiane augmente par petites étapes et augmente sensiblement dans le groupe d’âge des 55 ans et plus. Les raisons en sont notamment les versements en capital de la prévoyance vieillesse ou les successions.

L’évolution du revenu moyen (voir graphique) par classe d’âge montre clairement que le comportement d’épargne et d’investissement est également décisif pour la constitution d’un patrimoine à long terme.

Le revenu brut comprend tous les revenus (salaires, rentes, prestations sociales, pensions alimentaires) avant déduction des dépenses obligatoires (assurances sociales, impôts, etc.). 

Les données le montrent clairement: la différence de revenu brut entre les classes d’âge est faible jusqu’à l’âge de la retraite. La constitution d’un patrimoine ne peut donc pas se faire uniquement par l’augmentation des revenus.

Constitution d’un patrimoine à tout âge: comment y parvenir

La constitution d’un patrimoine est une tâche qui dure toute la vie, qui offre des défis et des opportunités à chaque étape de la vie. Voici quelques conseils pour vous constituer un patrimoine en fonction de la classe d’âge.

Pendant la vingtaine: les premières étapes de la constitution d’un patrimoine

La vingtaine sert à créer les bases d’une vie financière saine. Comme de nombreux jeunes n’en sont qu’au début de leur carrière, leur fortune est souvent encore faible. Vu que les dépenses ne sont souvent pas aussi élevées qu’à la retraite, c’est le moment idéal pour commencer à épargner et à investir.

• Pilier 3a pour la prévoyance: même si vous ne pouvez pas verser le montant maximal dans le pilier 3a, vous profitez d’avantages fiscaux et de l’effet des intérêts composés.
• Premiers investissements: commencez tôt à placer votre argent. Même avec de petits montants, il est possible d’investir sur les marchés financiers.
• Planifier sa prévoyance: pensez aussi aux mesures de prévoyance en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail. Une couverture complète vous aide à vous prémunir contre toutes les éventualités.

Pendant la trentaine: accélération de la constitution du patrimoine

La trentaine est souvent marquée par de grands changements comme fonder une famille ou acheter un bien immobilier. La planification financière s’en trouve modifiée:

• Poursuivre les versements dans le pilier 3a: profitez des allégements fiscaux pour poursuivre la constitution de votre capital de prévoyance. À partir d’un certain montant, il vaut la peine d’ouvrir un deuxième compte du pilier 3a. En outre, il est conseillé d’aménager la planification de la prévoyance en fonction du projet de vie. Par exemple, les femmes à la retraite ont tendance à présenter des lacunes de prévoyance ou les couples vivant en concubinage ont des conditions différentes.
• Placement ciblé de l’argent: avez-vous des objectifs financiers que vous aimeriez atteindre dans quelques années? Investissez votre argent de manière ciblée afin de vous constituer un patrimoine à long terme. Utilisez pour cela des produits de placement  adaptés à vos besoins.
• Vérifier le potentiel d’économies: une part de la constitution du patrimoine passe toujours par l’épargne. Contrôlez vos dépenses et utilisez l’argent économisé par exemple pour investir. Lisez nos articles «Économiser sur son budget: sept conseils pour y arriver» ou «Guide pratique: les meilleurs conseils pour aider les familles à économiser».
• Protéger sa famille: lorsque vous fonderez une famille, veillez à ce que vos proches soient bien protégés en cas de coup dur.

Pendant la quarantaine: stabilisation et croissance

Pendant la quarantaine, la fortune croît généralement de manière continue et votre vie devient plus stable. Le moment est venu de consolider vos décisions de placement et de réduire les risques.

• Constitution d’un patrimoine: examinez votre stratégie de placement. Quelque chose a changé dans votre vie? Vous avez peut-être hérité d’une somme et vous disposez subitement de plus d’argent? Les solutions de gestion de fortune telles que EasyInvest d’AXA offrent une gestion flexible de vos placements financiers. Prenez également contact avec des spécialistes afin de faire le point sur votre stratégie actuelle.
• Couverture en cas de décès et d’invalidité: assurez-vous que vos plans de prévoyance restent à jour.
• Économiser, même pendant la quarantaine: il est possible d’économiser des centaines de francs par an rien que sur les coûts de caisse-maladie. Lisez l’article «Économies de primes de caisse-maladie: dix conseils».

Pendant la cinquantaine: préparation à la retraite

À l’approche de la retraite, il est temps de faire le point sur vos projets financiers. De combien d’argent aurez-vous besoin à la retraite? D’où viendra-t-il?

• Planification de la retraite: préparez-vous à ces changements en organisant vos portefeuilles de placement et en prenant moins de risques. Des solutions telles que le plan de prévoyance SmartFlex vous permettent de placer votre argent tout en intégrant la planification de la retraite dans votre stratégie de placement. Le versement de la prévoyance vieillesse est une autre question essentielle sur laquelle il faut se pencher. Lisez également à ce sujet l’article «Rente ou versement en capital: quel est le meilleur choix?».
• Planification immobilière: si vous êtes propriétaire d’une maison, réfléchissez à la façon dont vous souhaitez l’utiliser à la retraite. Pourrez-vous rester dans la maison une fois à la retraite? Vous voulez le vendre et emménager dans un petit appartement? Avez-vous des descendants qui pourraient bénéficier d’un versement anticipé?
• Couverture en cas de décès et d’invalidité: examinez vos plans de prévoyance et pensez à votre succession.

60 ans et plus: sécuriser et profiter du patrimoine

À la retraite, la priorité est donnée à l’utilisation de la fortune. Il faut désormais mettre l’accent sur la préservation de votre fortune afin de garantir votre niveau de vie.

• Un placement sûr: une fois à la retraite, il peut être judicieux de continuer à investir dans des placements sûrs, surtout si vous percevez votre avoir de prévoyance sous forme de capital ou si vous héritez de votre argent. Pensez par exemple à produits de placement avec plan de versement.
• Planification de la succession: Quand on prend de l’âge, c’est le moment de se préoccuper de sa succession: qui héritera de quoi? Souhaitez-vous transmettre certaines valeurs patrimoniales avant votre décès?

Se constituer un patrimoine: commencez sans tarder

Les différences de fortune entre les classes d’âge sont évidentes et sont influencées par différents facteurs: les revenus, l’épargne, les investissements et l’héritage jouent un rôle important.

Quelle que soit la classe d’âge dans laquelle vous appartenez, nous vous recommandons de commencer à vous constituer un patrimoine.

Si vous pensez que vous n’avez pas assez d’argent pour investir, rassurez-vous: même les petits investissements sont tout à fait intéressants. Et comme le potentiel d’économies est important dans le domaine des assurances, vous pouvez vous constituer un patrimoine en permanence, même si vos revenus sont faibles.