Patrimonio in Svizzera per età: quanto dovrei avere?

La questione di quanto patrimonio si dovrebbe avere a seconda dell’età interessa molte persone in Svizzera. Ho più degli altri? Dovrei risparmiare di più? Questo blog illustra il patrimonio mediano della popolazione svizzera per fascia d’età e fornisce consigli pratici su come costituire e assicurare un patrimonio in ogni fase della vita.

Il patrimonio non si accumula solo guadagnando e risparmiando, bensì anche investendo sul mercato finanziario. Nel blog scoprirete quando e come è meglio iniziare a investire. Conviene in ogni caso parlare con un esperto in materia.

Il patrimonio che possiedono le persone in Svizzera a seconda dell’età

Sia che stiate appena entrando nel mondo del lavoro o stiate pensando alla pensione – è importante sapere qual è la vostra situazione finanziaria. Avere un’idea chiara di come si presenta il vostro patrimonio rispetto agli altri nella vostra fascia d’età può aiutarvi a pianificare e raggiungere meglio i vostri obiettivi finanziari.

Il grafico mostra il patrimonio netto di un’economia domestica. In altre parole: ipoteca, debiti e arretrati vengono detratti dal patrimonio lordo esattamente come patrimoni finora non prelevati dal 2° e 3° pilastro.

Che cosa rientra nel patrimonio netto?

Il patrimonio netto  è composto da:

• averi su tutti i conti bancari e/o postali (escluso il pilastro 3a)
• valore complessivo di tutti gli investimenti (azioni, obbligazioni o fondi d’investimento)
• valore complessivo di tutti gli oggetti di valore quali gioielli, veicoli, opere d’arte o collezioni
• valore del domicilio principale nonché di tutti gli altri immobili, terreni e diritti fondiari

Si deve tuttavia partire dal presupposto che il patrimonio tendenzialmente viene sottovalutato . Ciò è dovuto al fatto che spesso mancano i dati sui redditi estremamente elevati e che i metodi di rilevamento hanno un carattere sperimentale. Lo stesso vale anche per i dati del grafico.

Andamento del patrimonio: Serve più del «solo» reddito

Il grafico patrimoniale mostra come il patrimonio mediano cresca a piccoli passi e aumenti sensibilmente nella fascia di età dai 55 anni in poi. I motivi vanno ricercati tra l’altro nei versamenti di capitale della previdenza per la vecchiaia o nelle successioni.

Uno sguardo all’evoluzione del reddito medio (cfr. grafico) per classe di età evidenzia chiaramente che anche il comportamento in termini di risparmio e investimento sono decisivi per la costituzione del patrimonio in una prospettiva di lungo periodo.

Il reddito lordo comprende tutti i redditi (salari, rendite, prestazioni sociali, alimenti) prima della deduzione delle spese obbligatorie (assicurazioni sociali, imposte, ecc.). 

I dati evidenziano chiaramente che la differenza di reddito lordo tra le fasce di età è minima fino all’età pensionabile. La costituzione di un patrimonio non può dunque avvenire esclusivamente attraverso un reddito crescente.

Costituzione di patrimonio in ogni età. Ecco come fare

La costituzione di un patrimonio è un compito che dura tutta la vita e che in ogni fase della vita presenta le proprie sfide e opportunità. Ecco alcuni consigli su come costituire e mettere in sicurezza un patrimonio in diverse fasce di età.

Nella ventina: Primi passi verso la costituzione di patrimonio

Nella ventina si tratta di creare le basi per una solida vita finanziaria. Poiché molti giovani sono solo agli inizi della loro carriera, il patrimonio è spesso ancora esiguo. Poiché spesso le spese non sono ancora allo stesso livello delle fasi successive della vita, questo è il momento ideale per cominciare a risparmiare e investire.

• Pilastro 3a per la previdenza: anche se non riuscite a versare l’importo massimo nel pilastro 3a, beneficiate di vantaggi fiscali e dell’effetto degli interessi composti.
• Primi investimenti: iniziate per tempo a effettuare i primi investimenti. È possibile investire sul mercato finanziario anche con piccoli importi.
• Pianificare la previdenza: Pensate anche a misure previdenziali per l’invalidità o l’incapacità lavorativa. Una copertura completa vi aiuta a essere pronti per qualsiasi eventualità.

Nella trentina: accelerazione della costituzione del patrimonio

La trentina è spesso caratterizzata da grandi cambiamenti come la creazione di una famiglia o l’acquisto di un immobile. Di conseguenza cambia anche la pianificazione finanziaria:

• Ulteriore versamento nel pilastro 3a: Approfittate delle agevolazioni fiscali e ampliate ulteriormente il vostro patrimonio previdenziale. A partire da una determinata somma conviene aprire un conto 3a e investire nel 3° pilastro. A seconda del vostro progetto di vita dovreste inoltre strutturare la vostra previdenza in modo diverso. Ad esempio, le donne nella vecchiaia hanno tendenzialmente lacune previdenziali e le coppie in concubinato hanno requisiti diversi.
• Investimenti mirati: avete obiettivi finanziari che desiderate raggiungere tra qualche anno? Investite il vostro denaro in modo mirato per costituire un patrimonio a lungo termine. A questo scopo utilizzate prodotti d’investimento  tagliati su misura per le vostre esigenze.
• Verificare il potenziale di risparmio Una parte della costituzione del patrimonio passa sempre anche attraverso il risparmio. Verificate le vostre spese e utilizzate il denaro risparmiato ad esempio per investimenti. Leggete in proposito i nostri articoli «Risparmiare nell’economia domestica: 7 consigli utili» o «Guida: i migliori consigli di risparmio per famiglie».
• Tutela della famiglia Soprattutto quando si crea una famiglia è importante assicurarsi che, in caso di bisogno, i propri cari siano ben tutelati.

Nella quarantina: stabilizzazione e crescita

Nella quarantina il patrimonio cresce solitamente in modo continuo e nella vita torna la stabilità . Ora è il momento di consolidare le vostre decisioni d’investimento e di ridurre al minimo i rischi.

• Costituzione del patrimonio: Verificate la vostra strategia d’investimento. È cambiato qualcosa nella vostra vita? Avete forse ereditato e all’improvviso disponete di più denaro? Le soluzioni di gestione patrimoniale come EasyInvest di AXA consentono una gestione flessibile dei vostri investimenti. Cercate inoltre il dialogo con esperti per verificare la vostra attuale strategia.
• Copertura in caso di decesso e invalidità: Assicuratevi che i vostri piani di previdenza siano sempre aggiornati.
• Risparmio – anche nella quarantina: Solo sui costi della cassa malati è possibile risparmiare ogni anno centinaia di franchi. Leggete nell’articolo «Come risparmiare sulla cassa malati» per scoprire come riuscirvi.

Nella cinquantina: preparazione al pensionamento

Con l’avvicinarsi del  pensionamento  è giunto il momento di verificare i vostri piani finanziari. Di quanto denaro avrete bisogno nella vecchiaia? Da dove verrà?

• Pianificazione del pensionamento? Preparatevi a questa eventualità rendendo i vostri portafogli d’investimento meno rischiosi. Soluzioni come il piano di capitale SmartFlex  vi consentono di investire il vostro denaro tenendo al contempo in debita considerazione la pianificazione del pensionamento nella vostra strategia. Un’altra questione centrale di cui dovreste occuparvi è il versamento della previdenza per la vecchiaia. A tal proposito leggete anche l’articolo «Rendita o prelievo di capitale: cos’è meglio?».
• Pianificazione immobiliare: se possedete una casa, dovreste riflettere su come utilizzarla durante il pensionamento. Potrete rimanere a casa anche durante la vecchiaia? Volete venderla e trasferirvi in un appartamento più piccolo? Avete discendenti per i quali sarebbe possibile effettuare un anticipo sull’eredità?
• Protezione in caso di decesso e invalidità: Verificate i vostri piani di previdenza e pensate alla vostra successione.

60+: Godetevi e tutelate il patrimonio

Una volta in pensione, l’accento è posto sull’ utilizzo del patrimonio . L’attenzione dovrebbe ora essere posta sul mantenimento del patrimonio per garantire il vostro tenore di vita.

• Investimenti sicuri Anche durante il pensionamento può essere opportuno continuare a puntare su investimenti sicuri, soprattutto se prelevate il vostro avere previdenziale sotto forma di capitale o se ereditate denaro durante il pensionamento. A tale scopo valutate ad esempio prodotti d’investimento con piano di prelievo.
• Pianificazione della successione Con il progredire dell’età dovreste pensare alla vostra successione: Chi eredita cosa? Desiderate trasferire determinati valori patrimoniali ancor prima del vostro decesso?

Costituire il patrimonio – iniziate oggi stesso

Le differenze di patrimonio tra le fasce d’età sono notevoli e sono influenzate da diversi fattori: reddito, risparmio, investimenti ed eredità svolgono un ruolo importante.

Per questo motivo, vi consigliamo di iniziare a costituire un patrimonio, indipendentemente dalla fascia d’età in cui vi trovate.

Se pensate di non avere abbastanza denaro da investire, possiamo tranquillizzarvi: anche gli investimenti minori sono assolutamente vantaggiosi. E dato che proprio nell’ambito delle assicurazioni il potenziale di risparmio è notevole, potete continuare ad accumulare il vostro patrimonio anche con redditi bassi.