Capacité financière et propriété du logement à la retraite

Profiter de sa retraite l’esprit tranquille: c’est le rêve de tous les jeunes retraités et retraitées. Mais lorsque le logement devient trop cher, les soucis ne tardent pas. 

La retraite est synonyme de nombreux changements, notamment sur le plan financier. En général, les revenus et les dépenses diminuent, mais pas toujours dans la même proportion... Et puis, il y a le prêt hypothécaire. Une véritable vision d’horreur pour de nombreuses personnes qui se penchent sur leur retraite: que se passera-t-il si ma banque refuse de prolonger mon prêt hypothécaire une fois à la retraite?

Les propriétaires doivent se préoccuper de la capacité financière liée à leur logement une fois à la retraite suffisamment tôt. Une planification financière globale permet en effet de profiter pleinement de sa retraite dans son logement. 

La baisse des revenus liée à la retraite pèse sur la capacité financière

Les personnes à la retraite ont généralement des revenus plus faibles qu’auparavant. La rente AVS, les versements de la caisse de pension, la fortune du pilier 3a et l’épargne du pilier 3b (prévoyance libre) doivent suffire à subvenir à tous leurs besoins. Différentes sources de liquidités existent par ailleurs: rente ou capital. Il n’est pas toujours simple de calculer la somme disponible chaque mois une fois à la retraite. Dix à quinze ans auparavant, il est donc important de calculer avec précision le revenu mensuel dont on disposera, avec l’aide éventuelle d’un conseiller ou d’une conseillère en prévoyance qui identifiera les éventuelles lacunes.

Pour déterminer la capacité financière liée au logement une fois à la retraite, les revenus et les dépenses courantes sont comparés dans un calcul de la capacité financière.

Adaptation de la valeur de nantissement après la retraite

Le calcul de la capacité financière après le départ à la retraite ne dépend pas seulement de l’évolution de la situation financière: au moment de la retraite, le nantissement ne doit plus représenter que deux tiers (67%) de la valeur du bien immobilier. À l’âge ordinaire de la retraite, les propriétaires doivent donc avoir amorti (remboursé) leur prêt hypothécaire jusqu’à ce montant. 

Comment accroître sa capacité financière?

Pourquoi est-il important de se préoccuper de sa capacité financière après la retraite dix à quinze ans auparavant? Car il est alors encore possible de l’améliorer. Les options sont les suivantes: 

• Augmenter ses revenus à la retraite: avoir une vue d’ensemble précise de sa situation en matière de prévoyance est alors indispensable. C’est possible via le portail de prévoyance d’AXA ou dans le cadre d’un conseil en prévoyance et cela permet de déceler les lacunes de prévoyance et les possibilités d’optimiser sa prévoyance. Vous pourrez voir par exemple si un rachat dans la caisse de pension est judicieux. 
• Réduire les frais fixes grâce à l’amortissement: amortir un prêt hypothécaire ne signifie pas rembourser le plus possible, mais autant que nécessaire et judicieux sur les plans financier et fiscal. Il est important que le prêt hypothécaire ne dépasse pas deux tiers de la valeur du bien au moment du départ à la retraite. 

Et si la capacité financière n’est plus garantie?

Une bonne planification de la retraite offre de nombreux avantages, dont la réduction du risque de ne plus avoir les moyens d’être propriétaire à la retraite. Mais que faire si on en arrive tout de même là? 

S’il ne leur est plus possible de rembourser leur prêt hypothécaire en raison d’une capacité financière insuffisante, les propriétaires se retrouvent contraints de vendre leur maison ou leur appartement. Mais nous avons une bonne nouvelle: il est tout de même possible de continuer à vivre dans le bien, par exemple en convenant d’un droit d’habitation fixe, notamment lorsque le bien est vendu à ses descendants.