Tragbarkeit von Wohneigentum in der Pension

Die Pensionierung sorglos geniessen – das ist der Traum aller neuen Pensionärinnen und Pensionäre. Wenn das Eigenheim aber plötzlich zu teuer wird, lassen die Sorgen nicht lange auf sich warten. 

Nach der Pensionierung wird vieles anders – auch die finanziellen Verhältnisse. In der Regel sinkt das Einkommen, die Ausgaben verringern sich jedoch nicht immer im gleichen Masse. Und dann gibt es da auch noch die Hypothek. Für viele Menschen, die sich mit ihrer Pensionierung befassen, ein echtes Schreckgespenst: Was geschieht, wenn mir meine Bank die Hypothek auf meinem Haus oder meiner Wohnung im Alter nicht mehr verlängert?

Die Tragbarkeit von Wohneigentum nach der Pensionierung ist ein Thema, mit dem sich Eigenheim- bzw. Wohnungsbesitzerinnen und -besitzer frühzeitig befassen sollten. Mit einer umfassenden Finanzplanung können Sie Ihre Pensionierung im eigenen Haus oder in der eigenen Wohnung geniessen. 

Tieferes Einkommen belastet Tragbarkeit im Alter

Wer pensioniert wird, hat im Alter meist ein tieferes Einkommen als vor der Pension. Die AHV-Rente und die Auszahlungen aus der Pensionskasse sowie das Vermögen aus der Säule 3a und Erspartes aus der freien Vorsorge in der Säule 3b müssen künftig zum Leben reichen. Zudem stehen verschiedene Geldquellen zur Verfügung – mal Rente, mal Kapital. Zu kalkulieren, wie viel Geld monatlich nach der Pensionierung zur Verfügung steht, ist nicht immer einfach. Wer zehn bis fünfzehn Jahre vor der Pensionierung steht, sollte das künftig zur Verfügung stehende monatliche Einkommen gut prognostizieren können – allenfalls mit Hilfe einer Vorsorgeberaterin oder eines Vorsorgeberaters, die erkennen, ob Lücken vorhanden sind.

Um zu ermitteln, wie es um die Tragbarkeit Ihres Eigenheims nach der Pensionierung bestellt ist, werden Einkommen und die laufenden Ausgaben für die Liegenschaft in einer Tragbarkeitsrechnung erfasst.

Angepasster Belehnungswert nach der Pensionierung

Nicht nur die veränderte finanzielle Situation beeinflusst die Tragbarkeitsrechnung nach der Pensionierung: Beim Renteneintritt darf die Belehnung nur noch zwei Drittel (67 Prozent) des Immobilienwerts betragen. Wohneigentümerinnen und Wohneigentümer müssen bis zum ordentlichen Rentenalter ihre Hypothek auf diesen Wert amortisiert (zurückgezahlt) haben. 

Tragbarkeit erhöhen – so gehts

Warum es sich lohnt, sich schon zehn bis 15 Jahre vor der Pensionierung mit der Tragbarkeit im Alter zu befassen? Weil sich diese dann noch verbessern lässt. Diese Optionen bieten sich: 

• Einnahmen im Alter erhöhen: Eine genaue Übersicht über die eigene Vorsorgesituation zu haben, ist zu diesem Zeitpunkt ein Muss. Das geht zum Beispiel über das AXA Vorsorgeportal, aber auch in einer Vorsorgeberatung. Hier werden Vorsorgelücken und Optionen, die eigene Vorsorge zu optimieren, sichtbar. So erfahren Sie zum Beispiel, ob sich ein Einkauf in die Pensionskasse für Sie lohnt. 
• Fixkosten senken durch Amortisation: Eine Hypothek zu amortisieren, muss nicht bedeuten, möglichst viel zurückzuzahlen, sondern so viel wie nötig und finanziell und steuerlich sinnvoll. Wichtig ist, dass die Hypothek nur noch maximal zwei Drittel des Immobilienwerts beträgt, wenn die Pensionierung ansteht. 

Das geschieht, wenn die Tragbarkeit nicht mehr gewährleistet ist

Eine gute Pensionierungsplanung bietet viele Vorteile und mindert unter anderem das Risiko, sich im Alter das eigene Haus oder die eigene Wohnung nicht mehr leisten zu können. Und wenn es doch so weit kommt? 

Wenn die Hypothek nicht mehr abgelöst wird, weil die Tragbarkeit nicht gegeben ist, müssen Besitzerinnen und Besitzer von Wohneigentum ihr Haus oder ihre Wohnung verkaufen. Die gute Nachricht: Auch hier gibt es Möglichkeiten, um weiterhin in der Liegenschaft wohnen zu bleiben, etwa durch ein festgelegtes Mietrecht. Insbesondere, wenn die Liegenschaft an die eigenen Nachkommen weiterverkauft wird.