Pianificate il pensionamento

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Avete già superato i 50 anni d’età? Allora pian piano vi state avvicinando alla terza stagione della vita. Sia che stiate considerando un pensionamento anticipato, un pensionamento ordinario o la prosecuzione dell’attività professionale, la previdenza esige una buona pianificazione.

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Andare in pensione con una preparazione adeguata

Vi raccomandiamo di occuparvi attivamente delle questioni legate al pensionamento e alla previdenza a partire dai 50 anni d'età. Avrete così tempo sufficiente per pianificare il da farsi e sbrigare tutte le incombenze necessarie.

Qual è il modo migliore per pianificare il pensionamento?

Quando si raggiunge l’età di pensionamento si apre una nuova fase di vita, fatta di infinite possibilità entusiasmanti. «Finalmente padroni del proprio tempo!». Liberi di fare vacanze e viaggi, di dedicarsi a hobby e sport, di stare con nipotini e amici e tanto altro ancora. La gioia che si pregusta è grande! Affinché tutto sia perfetto non dovete dimenticare di prendere con dovuto anticipo le decisioni giuste. Grazie a una pianificazione accurata della previdenza finanziaria potete guardare alla pensione senza preoccupazioni.

Una volta compiuti 50 anni vi consigliamo di leggere nel dettaglio il regolamento della vostra cassa pensione e raccogliere informazioni sugli aspetti generali, ad esempio sull’età a partire dalla quale la cassa pensione consente il pensionamento anticipato e sulla possibilità di usufruire di un pensionamento parziale. In tal modo vi farete una prima idea delle varie opzioni a vostra disposizione.
Una volta compiuti 55 anni dovreste pensare concretamente al momento più opportuno per uscire dal mondo lavorativo. Soppesate i vantaggi specifici di un pensionamento anticipato, differito o all’età ordinaria. Chiedetevi se preferite optare per il pensionamento integrale a una data precisa oppure piuttosto per quello graduale. Tenete presente che il pensionamento flessibile o il pensionamento parziale è possibile solo nell’ambito delle casse pensione e non dell’AVS.
Attorno ai 60 anni dovete decidere se ritirare il vostro avere di previdenza detenuto nella cassa pensione sotto forma di rendita, capitale o in forma mista. La risposta dipende dalla vostra situazione personale. In questo blog trovate un’utile guida. Attenzione: per prelevare il capitale sono previsti termini di preavviso che, a seconda della cassa pensione, possono arrivare a tre anni.

Che cosa riceverò una volta in pensione?

Dopo il pensionamento, le entrate provengono da diverse fonti:

rendita AVS – max CHF 2450 per persone singole / CHF 3675 per coppie sposate (situazione al 2024)
- il massimale si ottiene solo se i contributi sono stati versati tutti gli anni (ininterrottamente, dai 21 anni fino all’età di riferimento o all’età di pensionamento) e
- il reddito medio annuo è di almeno CHF 88 200 (situazione al 2024)
- gli accrediti per compiti educativi/accrediti per compiti assistenziali aumentano il reddito medio da lavoro
Rendita o capitale LPP in base all’avere di vecchiaia detenuto nella cassa pensione
Eventuale capitale accantonato nel 3° pilastro (3a e/o 3b)
Eventuali prestazioni sociali/indennità giornaliere
Eventuale reddito da lavoro da occupazione (part-time)
Eventuale reddito da patrimonio e locazione

Pianificare il pensionamento anticipato: a cosa bisogna prestare attenzione?

Se scegliete di andare in pensione prima del tempo, le vostre rendite subiranno una drastica riduzione. Finora l’AVS ha permesso di anticipare il pensionamento di uno o due anni prima dell’età ordinaria. L’introduzione della riforma AVS 21 consente in futuro di avere una maggiore flessibilità nella strutturazione del proprio pensionamento. L’inizio della corresponsione della rendita AVS potrà essere fissata tra i 63 e i 70 anni. Per le donne appartenenti alla generazione di transizione è possibile dai 62 anni.

L’età di riferimento (in precedenza: età di pensionamento) viene raggiunta da donne e uomini a 65 anni. Per le donne nate nel 1961 o in anni successivi (generazione di transizione), l’età di riferimento viene innalzata progressivamente di tre mesi all’anno. In linea generale, un prelievo anticipato totale o parziale è possibile due anni prima dell’età di riferimento (in precedenza: età di pensionamento). Si deve considerare inoltre quanto stabilito nel regolamento della cassa pensione.

Ottimizzare le imposte al pensionamento

Ai fini fiscali fa un’enorme differenza come e quando vi vengono versati i soldi della vostra cassa pensione o delle vostre soluzioni 3a. A seconda del momento e dell’ammontare il carico fiscale varia notevolmente. Se percepite il vostro avere LPP dal 2° pilastro scaglionato nel tempo, potete risparmiare alcune migliaia di franchi di imposte. Il prelievo è consentito nei cinque anni che precedono e che seguono l’età ordinaria di pensionamento. Lo stesso principio è applicato anche al 3° pilastro: gli averi possono essere ripartiti su vari periodi fiscali.

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Domande frequenti

Che rendita AVS mi verrà versata in pensione?

L’importo minimo e massimo della rendita di vecchiaia per persone singole e per coppie sposate può variare di anno in anno. La rendita di vecchiaia che verrà corrisposta dipende dal reddito medio e dal versamento ininterrotto o no dei contributi AVS a partire dal 21° anno fino al raggiungimento dell’età di riferimento. Essendo il calcolo individuale particolarmente complesso, dai 40 anni si può richiederne gratuitamente uno all’AVS ogni cinque anni. La stima di rendita online è sufficiente per una valutazione approssimativa della futura rendita di vecchiaia.
Che cos’è una lacuna previdenziale e come si può evitare?

Se si vuole mantenere lo stesso tenore di vita anche nella vecchiaia è necessario disporre al mese dell’80% circa dell’ultimo salario lordo. Se l’importo mensile erogato una volta in pensione è inferiore, si configura una lacuna previdenziale. Tali lacune possono essere evitate provvedendo alla sicurezza finanziaria al pensionamento con soluzioni previdenziali private. Queste formule alternative permettono non soltanto di raggiungere gli obiettivi di risparmio personali, ma anche di pagare meno imposte.
A partire da quale età è possibile un pensionamento anticipato?

Con l’introduzione della riforma AVS 21, in vigore dal 1° gennaio 2024, l’attuale età ordinaria di pensionamento viene sostituita dall’età di riferimento. L’età di riferimento definisce il momento a partire dal quale si può percepire una rendita senza decurtazione. Viene fissata ora a 65 anni sia per le donne che per gli uomini. A questo scopo, dal 2025 l’età di riferimento per le donne verrà innalzata progressivamente da 64 a 65 anni (generazione di transizione).

La riforma AVS 21 consente di iniziare a percepire la rendita AVS in modo flessibile tra i 63 e i 70 anni. Per le donne appartenenti alla generazione di transizione è possibile dai 62 anni.

Si deve considerare inoltre quanto stabilito nel regolamento della cassa pensione. In esso sono indicate le possibilità esistenti nella previdenza professionale. Generalmente in questo ambito si può andare in pensione a partire dai 59 anni, ma vi sono delle eccezioni. Per capire con chiarezza le opzioni a disposizione occorre leggere il regolamento della cassa pensione.
Quali sono le conseguenze di un pensionamento anticipato?

Il percepimento anticipato delle prestazioni di vecchiaia ha conseguenze sia sull’ammontare della rendita AVS che sulla rendita della cassa pensione. In caso di pensionamento anticipato, entrambe le rendite risultano inferiori a quelle che sarebbero state corrisposte all’età di riferimento. Per verificare la prestazione di rendita prevista alla data di percepimento desiderata si può eseguire il conteggio online sul sito dell’AVS e della cassa pensione.

Posso differire il pensionamento? Se sì, per quanto tempo?

A norma di legge è possibile un differimento del percepimento della rendita fino ai 70 anni (cioè entro cinque anni dal raggiungimento dell’età di riferimento).

Contrariamente al prelievo anticipato, in questo caso la rendita AVS viene maggiorata con aggiunta di supplementi. Anche i contributi AVS versati dopo l’età di riferimento possono essere considerati nel conteggio della rendita di vecchiaia. Le rendite erogate dalla cassa pensione si basano sulle disposizioni dello specifico regolamento di previdenza. Con il differimento aumenta l’aliquota di conversione e quindi anche la rendita.
Le rendite sono tassate allo stesso modo del capitale di vecchiaia?

Le rendite sono tassate integralmente come reddito, mentre al capitale di vecchiaia viene applicata un’aliquota ridotta a seconda del cantone. Per informazioni rivolgersi all’autorità fiscale.

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Il sistema previdenziale svizzero a 3 pilastri ha lo scopo di garantire una protezione finanziaria alle persone in Svizzera durante la vecchiaia, in caso d’invalidità o in caso di decesso.

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