Prêt à court terme: l’interminable parcours du combattant

Bien qu’elle ne propose normalement pas de services financiers, la société HK Reinigung AG a accordé, fin 2018, un crédit de transition à un entrepreneur (alors) de ses amis. Ce qui devait être un soutien temporaire a viré au cas juridique, dont l’onde de choc financière et émotionnelle se propage aujourd’hui encore. 

Pas facile pour Alexandra Kissling de revenir sur ce qu’a vécu son entreprise familiale, et nul besoin d’être medium pour saisir que l’enjeu n’a pas été que pécuniaire. Tout commence en 2018. À cette époque, Alexandra occupe depuis sept ans la fonction de gérante pour son père. Celui-ci a tissé au fil de sa carrière un dense réseau professionnel, grâce auquel sa société est fortement ancrée dans la région et entretient des relations de confiance avec ses nombreux partenaires commerciaux. Connu pour sa gentillesse, Hans Kissling est apprécié de tous, souligne sa fille Alexandra, qui comprend donc d’autant moins que l’on ait pu profiter de lui aussi éhontément. 

Petit crédit entre amis

C’est vers la fin de l’année qu’arrive le coup de fil qui sera lourd de conséquences: un collègue de Hans souhaite acquérir un bien-fonds et a besoin d’argent pour assurer la transition en attendant de réaliser une vente immobilière prévue. Toujours prêt à aider, Hans répond positivement. Loin cependant d’être naïf, il vérifie que le demandeur ne fait pas l’objet de poursuites, personnelles ou professionnelles, avant de rédiger un contrat stipulant que le prêt sans intérêt devra être remboursé au bout de quelques mois (le critère étant la réalisation de ladite vente immobilière).

Avec le recul, Leo Loosli, juriste chez AXA-ARAG et chargé du dossier de la famille Kissling, observe que la situation juridique initiale n’était pas si limpide que cela: «Malheureusement, le contrat de prêt présentait des contradictions, d’où la difficulté d’exercer les prétentions. Un passage chez un notaire aurait permis de s’assurer que les dispositions nécessaires avaient été prises pour éviter les zones d’ombre et régler formellement les garanties.» En février 2019, Alexandra Kissling doit se rendre à l’évidence: le débiteur exploite sans aucune gêne le flou des modalités de remboursement.

Ni argent ni explications

En dépit de l’accord passé, l’argent ne rentre  pas. Alexandra, qui assure la suppléance en l’absence de son père, est atterrée. Elle appelle le débiteur en espérant obtenir une explication plausible et des excuses, mais elle se heurte à un mur, avec la simple assurance de ne pas s’inquiéter: d’après le débiteur, la vente de la maison ne se serait pas déroulée selon ses plans, d’où le retard du remboursement. Le «collègue» gardera son ton hautain et cassant lors de tous les contacts suivants, téléphoniques ou écrits. «Alors que nous formulions clairement nos attentes, le débiteur ne répondait pas ou se montrait insolent. Il a continué de nous mener en bateau», relate Alexandra.

Soutien juridique et émotionnel

Après des demandes répétées, le débiteur semble revenir à de meilleurs sentiments; mais ce ne sera qu’un leurre. Certes, il vire çà et là de petits montants à HK Reinigung AG, histoire de gagner du temps, mais rien ne montre qu’il a l’intention de rembourser l’intégralité de sa dette. Quand il admet finalement ne pas être en mesure de payer, la famille Kissling panique. Hans appelle alors son assurance de protection juridique à la rescousse.

«Heureusement que HK Reinigung AG avait une marge financière suffisante; de tels cas peuvent en  effet mettre en péril l’existence même d’une société», explique Leo Loosli. Lorsque notre juriste d’AXA-ARAG s’empare du dossier, on est en 2021: autrement dit, la situation s’enlise depuis déjà trois ans. Malgré l’assise financière, la famille Kissling accuse le coup émotionnellement.  Subitement, le débiteur s’est mis à nous bombarder d’appels pour nous convaincre de ne pas engager de poursuites judiciaires. La situation est vite devenue intenable, à tel point que j’ai renoncé à tout contact direct avec cette personne», ajoute Alexandra. Une réaction que Leo Loosli comprend parfaitement: «Même les cas juridiques a priori simples peuvent être une épreuve pour les personnes concernées. C’est pourquoi il est important de recourir le plus tôt possible à une assistance juridique professionnelle.»

Argent récupéré, mais à quel prix!

Or le dossier Kissling est loin d’être simple: même après que le juriste d’AXA-ARAG a intenté une action en justice contre le débiteur, la famille Kissling traverse une longue période de doute. Bien évidemment, elle s’est aussi sentie soulagée d’un poids énorme. Et Alexandra de confirmer: «Nous avons envoyé tous les documents à Leo Loosli, qui a tout de suite pris les choses en main. Il nous a littéralement sauvés, nous ne savions plus quoi faire. La protection juridique a allégé notre charge psychologique.» Le dossier a été réglé avec succès, mais ce fut un véritable parcours du combattant. Par chance, une procédure judiciaire longue et coûteuse a pu être évitée, et une solution acceptable a été trouvée pour la famille Kissling.

l’heure actuelle, HK Reinigung AG reçoit tous  les mois une tranche de remboursement; il faudra six ans à compter de l’octroi du prêt pour que l’entreprise récupère l’intégralité de son dû. Six longues années au lieu des deux ou trois mois prévus à l’origine. Alexandra sait en tout cas qu’on ne l’y reprendra plus. Pour Leo Loosli, c’est une évidence: «Dans ce genre de situation, mieux vaut consentir à quelques frais et confier la rédaction ou l’examen du contrat à un professionnel.» Quant à Alexandra Kissling, elle ne peut que se féliciter que cette mésaventure soit bientôt de l’histoire ancienne. Si toutefois c’était à refaire, elle s’adresserait bien plus tôt à sa protection juridique!