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Acheter et payer plus tard: les achats sur facture sont une pratique largement répandue. Que ce soit en B2B ou en B2C, les entreprises qui vendent leurs produits ou leurs services en Suisse ont coutume d’accorder à leurs clients cette facilité de paiement, synonyme pour elles d’un risque accru. Car le fait de devoir s’acquitter de leurs frais de matériel et de leurs charges de personnel alors que les rentrées d’argent se font attendre peut vite mettre en péril les entreprises, notamment les plus petites. Une assurance-crédit constitue alors un moyen simple et efficace de garantir leur survie.
Au regard de la loi, les délais de paiement constituent un geste gracieux du prestataire à l'égard de ses clients. L'octroi de délais de paiement (prolongés) confère toutefois souvent un avantage décisif par rapport à des concurrents afin de décrocher un nouveau mandat. En effet, le produit ou le service est délivré contre paiement, sans quoi le vendeur n'a pratiquement aucun levier juridique si son client tarde à s'acquitter de la note ou fait défaut. Les clauses prévues par le contrat de vente, les mises en demeure ou les poursuites sont certes des instruments utiles pour prévenir les créances impayées, mais elles ne sauraient offrir une sécurité absolue. Celle-ci ne s'obtient qu'en transférant le risque de perte financière sur créance à un asssureur.
Les entreprises actives à l'international sont classiquement exposées au risque de défaut de paiement. La carte des risques pays de l'assurance-crédit d'AXA offre un aperçu complet des risques pays à l'échelle mondiale. L'objectif est d'évaluer le risque de défaut de paiement des entreprises dans un pays particulier. Ces classifications vous serviront de guide dans le cadre de vos activités commerciales internationales.
En souscrivant une assurance-crédit, vous vous prémunissez contre les pertes pouvant résulter du non-paiement et de l’insolvabilité de votre clientèle d’entreprises B2B partout dans le monde. L’assurance-crédit est souvent utile si vous cherchez à maintenir un avantage concurrentiel, par exemple en offrant à vos partenaires commerciaux des conditions d’achat plus avantageuses que vos concurrents, sans pour autant vous exposer à des risques de trésorerie. Elle est aussi intéressante si votre entreprise est économiquement tributaire d’un petit nombre de clients et si un retard de paiement peut constituer une menace pour son cash-flow. L’assurance-crédit est adaptée aux entreprises qui réalisent un chiffre d’affaires annuel d’au moins 2 millions de francs et dont la clientèle se compose essentiellement d’entreprises.
L’assurance des pertes sur débiteurs, quant à elle, vous permet d’assurer de manière ciblée des clients (partenaires commerciaux, mais aussi particuliers) en Suisse et dans les pays limitrophes (jusqu’à concurrence de 100 000 CHF pour toutes les factures en suspens avec un débiteur donné). Cette assurance est destinée aux entreprises dont le chiffre d’affaires va jusqu’à 9 millions de CHF. Peuvent être assurés la clientèle entreprises tout comme les particuliers. L’assurance des pertes sur débiteurs vous offre une protection pour des clients spécifiques à hauteur d’une limite de crédit. Cette limite, qui doit couvrir toutes vos factures en souffrance, s’applique pour une période donnée pouvant aller de trois à douze mois.
Les relations commerciales historiques ne vous mettent pas à l’abri des pertes sur créances. Bien souvent, la capacité de paiement de partenaires de longue date ne se dégrade que très progressivement. Les liens privilégiés entretenus avec ces partenaires incitent à accorder des délais supplémentaires jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Il est dès lors plus difficile d’évaluer la situation de manière objective, d’où l’importance de confier cette analyse à un tiers neutre.
Le montant de la prime dépend des spécificités de votre modèle d’affaires, telles que le volume des ventes, l’activité commerciale, les créances ouvertes ou les pertes antérieures, et se situe dans une marge de quelques pour mille de votre chiffre d'affaires.