Économies de primes de caisse-maladie: dix conseils

Les coûts de la santé en Suisse ne cessent de croître, entraînant dans leur sillage une hausse des cotisations à l’assurance-maladie. Mais combien pouvez-vous économiser? 

Plusieurs options s’offrent à vous, comme le choix du bon modèle d’assurance, une réduction de prime par l’État ou un changement régulier de caisse-maladie. Dans cet article, nous vous donnons des conseils et des astuces pour tirer le meilleur parti de votre potentiel d’économies et de vos primes d’assurance-maladie.

Conseil n° 1: Choisissez le modèle d’assurance qui vous convient.

Outre le modèle standard avec libre choix du médecin, le système de santé suisse propose d’autres modèles d’assurance de base. En voici trois parmi les plus courants: 

• Modèle du médecin de famille: votre cabinet médical de famille est votre premier interlocuteur. 
  
• Modèle HMO: votre premier contact est un cabinet médical choisi au sein d’un réseau de médecins ou d’un cabinet de groupe. 
  
• Modèle Telmed: votre premier interlocuteur est un centre de conseil en télémédecine. 
  

Il existe en outre d’autres modèles avec d’autres points de contact, comme les offres basées sur des applications. En choisissant le bon modèle, vous pouvez effectuer économies importantes sur vos primes d’assurance-maladie.  

Attention: assurez-vous au préalable que le modèle choisi corresponde bien à vos besoins. Quel est votre premier interlocuteur? Avez-vous le libre choix du médecin ou le traitement a-t-il lieu dans un cabinet HMO? Le modèle est-il disponible dans votre région? Votre médecin de famille fait-il partie du réseau de médecins de l’assureur?

Conseil n° 2: Choisissez la franchise qui vous convient.

La franchise que vous choisissez a un impact direct sur votre prime. Une franchise plus élevée donne lieu à des primes plus faibles. En contrepartie, vous devez payer davantage pour vos frais de santé, et inversement. 

Si vous êtes en bonne santé, si vous allez rarement chez le médecin et si vous disposez de réserves financières suffisantes, la franchise la plus élevée est préférable (CHF 2500 pour la plupart des caisses-maladie). Sinon, optez plutôt pour la franchise la plus basse (CHF 300). Les franchises intermédiaires sont généralement peu intéressantes.

Conseil n° 3: Profitez des rabais familiaux.

Certaines caisses-maladie accordent un rabais familial sous certaines conditions, par exemple si vous assurez deux enfants. Renseignez-vous auprès de votre prestataire pour savoir si cela vous permet de faire des économies. 

Conseil n° 4: Comparez les primes pour les différentes classes d’âge.

Si votre caisse-maladie ne propose pas de rabais familial, mieux vaut comparer les primes de différents prestataires en fonction de l’âge. En affiliant vos enfants à une caisse-maladie moins chère, vous pouvez économiser des centaines de francs. 

Grâce à notre comparatif neutre des caisses-maladie, vous trouverez en quelques clics l’assurance de base qui vous convient. 

Conseil n° 5: Payez votre prime semestriellement ou annuellement.

Si vous en avez les moyens, vous pouvez réaliser des économies sur vos primes de caisse-maladie en les payant semestriellement ou annuellement plutôt que mensuellement. Certaines assurances accordent jusqu’à 2% d’escompte.

Conseil n° 6: Demandez une réduction de prime.

Une réduction de prime est une autre possibilité d’économiser. En Suisse, près de 30% des assurés – principalement les enfants, les jeunes adultes et les personnes âgées – y ont droit.  

C’est au niveau cantonal que se décide qui peut bénéficier d’une réduction de prime. Chaque canton détermine lui-même les bénéficiaires, le montant de la réduction et les modalités de procédure. Certains cantons octroient la réduction de prime automatiquement, tandis que d’autres exigent que soit adressée une demande correspondante. Vérifiez par conséquent si vous remplissez les conditions fixées et, en cas de doute, contactez votre commune. 

Conseil n° 7: Vérifiez si votre assurance-maladie dispose d’une double couverture accidents.

Si vous travaillez au moins huit heures par semaine, vous êtes automatiquement assuré(e) contre les accidents selon la LAA. Il n’est donc pas nécessaire de prévoir une couverture accidents dans l’assurance de base. En excluant cette couverture, vous économisez jusqu’à 10% sur vos primes d’assurance-maladie. 

Afin d’étendre les prestations de l’assurance-accidents obligatoire selon la LAA, il est judicieux de souscrire une assurance-accidents privée. Celle-ci offre des prestations plus étendues que l’assurance-accidents de la caisse-maladie et ne demande ni franchise supplémentaire ni quote-part. 

Conseil n° 8: Séparez votre assurance de base et votre assurance complémentaire.

Pour économiser sur l’assurance-maladie, le plus simple et le plus rapide est de séparer l’assurance de base et l’assurance complémentaire. Cela signifie que vous ne devez pas souscrire les deux assurances auprès du même prestataire. Vous pourrez ainsi trouver les meilleures offres et profiter de primes avantageuses. 

Attention: contrairement à l’assurance de base, les assurances complémentaires privées ne sont pas tenues de vous accepter. Votre proposition peut donc être refusée en raison de votre état de santé. Par conséquent, ne résiliez jamais une assurance complémentaire en cours tant que le nouvel assureur n’a pas confirmé par écrit votre affiliation. 

Conseil n° 9: Vérifiez votre assurance de base en fonction de votre situation.

Dans certaines circonstances, par exemple pendant le service militaire, il est possible de suspendre l’assurance-maladie ou de demander le remboursement des cotisations correspondantes. Renseignez-vous auprès de votre caisse-maladie, notamment en ce qui concerne les délais. 

Conseil n° 10: Changez régulièrement de caisse-maladie.

Le conseil le plus utile pour économiser sur les primes est de comparer chaque année les différentes caisses-maladie. En effet, les prestations de l’assurance de base sont fixées par la loi et sont identiques chez tous les prestataires. Les primes peuvent toutefois varier considérablement d’une caisse à l’autre.  

Grâce à notre comparatif de caisses-maladie, neutre et indépendant, vous pourrez rapidement connaître le montant des primes auprès des différentes caisses.

Combien puis-je économiser en changeant d’assurance?

Selon le ménage et la police d’assurance, il est possible d’économiser plusieurs centaines de francs par an sur les primes de caisse-maladie en changeant systématiquement. En 2024, les clients et clientes d’AXA ont réduit leurs primes d’assurance de base de 23 millions de francs au total en souscrivant une assurance de base plus avantageuse (voir le rapport d’AXA sur le changement d’assurance de base). Il est donc judicieux de comparer régulièrement les primes et de se tourner vers la caisse-maladie offrant le meilleur tarif. Tenez également compte des différences d’économies selon le canton.