Far decollare la propria azienda? Ma certo! Assicurazioni per start-up

Le assicurazioni sociali sono coperture obbligatorie. Proteggono la popolazione svizzera dai rischi e garantiscono la loro sussistenza economica. Sia i lavoratori dipendenti che quelli indipendenti versano contributi finanziari. 

La determinazione delle assicurazioni sociali obbligatorie per le fondatrici e i fondatori d’impresa dipende dalla forma giuridica prescelta. Sono le casse di compensazione e, in alcuni casi, anche l’Istituto nazionale svizzero di assicurazione contro gli infortuni (SUVA) a stabilire se una persona può definirsi indipendente ai sensi del diritto delle assicurazioni sociali.

Nel novero delle assicurazioni sociali rientrano: 

• Assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS): l’AVS è la colonna portante della previdenza svizzera per la vecchiaia e i superstiti (1° pilastro insieme all’AI), poiché copre il fabbisogno vitale durante la terza età o in caso di decesso. In quanto assicurazione popolare, l’AVS è obbligatoria per le persone che vivono o lavorano in Svizzera. Spesso l’assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS) è l’unica fonte di reddito quando si smette di lavorare. Per questo è importante evitare lacune nel versamento dei contributi AVS.
• Assicurazione per l’invalidità (AI): l’AI garantisce la previdenza per l’invalidità in Svizzera (1° pilastro insieme all’AVS) ed è obbligatoria per le persone che vivono o lavorano in Svizzera. In caso di invalidità garantisce alle persone assicurate il minimo esistenziale con provvedimenti di reintegrazione o prestazioni pecuniarie.
• Indennità per perdita di guadagno (IPG): l’IPG compensa in modo adeguato la perdita di guadagno in caso di servizio militare o di maternità. Il versamento dei contributi IPG è obbligatorio per tutti.
• Assegni familiari (AF): dal 1° gennaio 2013 tutti i lavoratori indipendenti in Svizzera sono obbligatoriamente soggetti alla Legge federale sugli assegni familiari (LAFam). Per avere diritto alle prestazioni devono dunque versare i relativi contributi. Le lavoratrici e i lavoratori indipendenti hanno l’obbligo di affiliarsi a una cassa di compensazione per assegni familiari nel cantone in cui è hanno eletto la loro sede sociale.

• Assicurazioni contro i rischi per la salute:  la copertura giusta in materia di salute è d’importanza cruciale quando si lavora in proprio. Per evitare il fallimento e continuare l’attività anche in situazioni critiche i lavoratori indipendenti devono essere assicurati contro i rischi di malattia, infortunio, invalidità e decesso.
  • Assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia (IGM): copre, a titolo facoltativo, il rischio di incapacità lavorativa a seguito di malattia. La durata della prestazione è garantita per un periodo massimo di due anni. 
  • Assicurazione contro gli infortuni: copre l’incapacità lavorativa in seguito a un infortunio. La Legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) distingue tra due tipi di infortuni:
    • Infortuni professionali (IP): per il personale l’assicurazione contro gli infortuni professionali è obbligatoria. le fondatrici e i fondatori d’impresa possono tutelarsi privatamente tramite l’assicurazione malattia, oppure attraverso una copertura aziendale.
    • Infortuni non professionali (INP): è obbligatoria per le lavoratrici e i lavoratori dipendenti a partire da otto ore lavorative a settimana. Chi è titolare di un’impresa può tutelarsi privatamente tramite l’assicurazione malattia, oppure attraverso una copertura aziendale.
    • Lavoratrici e lavoratori indipendenti senza impiegati non devono stipulare un’assicurazione infortuni, ma possono includere un’indennità giornaliera in caso di infortunio nella loro assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia o assoggettarsi alla LAINF su base volontaria. Se una lavoratrice o un lavoratore indipendente si ammala o subisce un infortunio, spesso non è più in grado di conseguire il reddito abituale. In queste eventualità l’assicurazione di indennità giornaliera in caso di infortunio o malattia colma la lacuna per lavoratrici e lavoratori indipendenti.
      
  • In caso di invalidità la situazione può diventare più complicata: nella fattispecie è possibile stipulare una copertura privata aggiuntiva o aumentare le prestazioni coperte dal fondo pensionistico della vostra azienda.
  • Per il caso di decesso vale la regola generale secondo cui le imprenditrici e gli imprenditori con una famiglia a carico dovrebbero assicurarsi meglio rispetto ai giovani single.
• Previdenza professionale (LPP): per lavoratrici e lavoratori indipendenti senza collaboratori la previdenza professionale è volontaria. Se si hanno dipendenti con un salario annuo superiore a CHF 22 050 è obbligatorio versare i contributi della previdenza professionale. Per mantenere il tenore di vita abituale anche dopo il pensionamento, molti lavoratori indipendenti residenti in Svizzera integrano la LPP con una soluzione di previdenza privata del terzo pilastro. 

Tra le principali assicurazioni aziendali per le imprese di nuova costituzione figurano:

• Assicurazione di responsabilità civile per imprese
• Assicurazione di cose
• Assicurazione tecnica
• Assicurazione di protezione giuridica
• Assicurazione contro gli infortuni 
• Assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia

A seconda della tipologia di azienda e del settore molti lavoratori indipendenti scelgono inoltre le seguenti coperture:

• Assicurazione Cyber
• Assicurazione di responsabilità civile professionale
•  Assicurazione di responsabilità civile degli organi societari

Le persone che svolgono un’attività indipendente in Svizzera non possono affiliarsi all’assicurazione contro la disoccupazione (AD) e pertanto in questo caso non hanno diritto a una copertura.