Fraude à la carte de crédit: comment vous en prémunir?

Skimming, phishing, card trapping: les cybercriminels ont des méthodes toujours plus sophistiquées, et plus personne n’est à l’abri d’une fraude à la carte de crédit. Dans cet article, vous découvrirez où se situent les principaux dangers, dans quels cas les banques ou les établissements financiers ne couvrent pas les dommages financiers, et ce qu’il faut faire quand on est victime d’une fraude.

En quoi consiste la fraude à la carte de crédit?

La fraude à la carte de crédit désigne toute activité illégale menée par des criminels ou des escrocs dans le but de subtiliser de l’argent sur votre compte bancaire ou votre compte de carte de crédit. En font partie:

• le vol des données de carte de crédit ou de débit
• et l’utilisation abusive de ces données afin de réaliser des achats ou des retraits frauduleux ou de revendre les informations.

La fraude peut avoir lieu en ligne lorsqu’il s’agit d’un vol de données. Mais elle peut aussi être perpétrée hors ligne lorsque des malfaiteurs s’introduisent dans des offices du registre du commerce et effectuent des copies physiques de la carte.

La carte de crédit est-elle un moyen de paiement réellement sûr? Quelles sont les autres possibilités?

On ne peut garantir la sécurité absolue des transactions par carte de crédit ni dans le quotidien réel ni sur Internet. Il existe plusieurs autres modes de paiement: l’achat sur facture, le paiement à la commande ou le règlement via un service de paiement tel que Twint ou PayPal. Or, vu la commodité de la carte de crédit comme moyen de paiement et donc la fréquence à laquelle nous l’utilisons, il importe surtout d’en connaître les risques potentiels.

Tous les paiements par carte de crédit offrent-ils la même sécurité?

L’avantage des services de paiement comme PayPal ou Twint est qu’ils se concentrent exclusivement sur les paiements et que leurs fournisseurs consacrent beaucoup de temps et d’argent à les rendre aussi infaillibles que possible. Leur degré de sécurité est donc élevé en conséquence. Par contre, lorsque effectuez des achats dans une boutique de niche, qui propose «aussi» la possibilité de régler par carte de crédit, vous devez vous assurer que son exploitant a pris toutes les mesures nécessaires pour garantir la sécurité de son système. Un autre avantage, et non des moindres, des services de paiement tels que PayPal est la protection des achats. Ainsi, en cas d’abus, non seulement l’émetteur de la carte de crédit, mais aussi une autre instance interviennent pour soutenir le client.

Sur certaines boutiques en ligne, il faut fournir un code supplémentaire qui est communiqué par SMS. Cela augmente-t-il la sécurité des transactions?

Oui, absolument. L’utilisation de l’authentification à deux facteurs est très vivement recommandée, que ce soit pour payer ou pour se connecter à un compte. L’identification supplémentaire de l’utilisateur au moyen d’un deuxième facteur accroît considérablement la sécurité.

L’authentification multifacteur me protège-t-elle contre la fraude à la carte de crédit?

Oui, absolument. L’utilisation de l’authentification à deux facteurs est très vivement conseillée, que ce soit pour payer ou pour se connecter à un compte. En effet, en plus de vos données de connexion (nom d’utilisateur et mot de passe), vous avez généralement besoin d’un deuxième appareil: votre téléphone portable.

Ainsi, pour avoir accès à votre compte, les escrocs doivent être en possession non seulement de vos données de connexion, mais aussi de votre téléphone portable. Or le vol de matériel est nettement moins probable que celui des données de connexion. L’identification supplémentaire de l’utilisateur au moyen d’un deuxième facteur accroît donc considérablement la sécurité.

Les cybercriminels peuvent-ils voler mes données au cours d’une procédure de paiement en ligne?

Oui, c’est malheureusement possible lorsque la page n’est pas cryptée selon le protocole https. L’existence de ce cryptage se repère dans la ligne d’adresse du site: celle-ci commence alors par https:// et un petit cadenas s’affiche à gauche. En l’absence d’un tel cryptage, les données échangées pendant la procédure de paiement sont transmises d’un serveur à l’autre sans protection. Elles peuvent donc être interceptées et lues.

Néanmoins, même avec un cryptage https, gardez toujours à l’esprit que vos données peuvent aussi être dérobées après la procédure de paiement, par exemple lors d’une fuite de données. Des hackers subtilisent alors des bases de données entières pouvant contenir des informations de paiement.

Nos recommandations sont donc les suivantes:

1. Passez vos commandes avec le statut Invité au lieu de créer un compte utilisateur.
2. Le paiement contre facture est l'option la plus sûre. De cette façon, aucune information de paiement n’est enregistrée dans une base de données potentiellement vulnérable. 

Important: si vous soupçonnez une fraude, avertissez immédiatement le service clientèle de la banque concernée ou la société émettrice de la carte de crédit.

La banque me rembourse-t-elle lorsque ma carte de crédit a été piratée?

Pas toujours. En principe, la banque ou l’établissement de crédit ne répond du dommage que si la violation du contrat a été causée par faute. C’est le cas par exemple lorsque des failles de sécurité évidentes n’ont pas été éliminées.

Mais lorsque la banque agit en conformité avec le contrat et que les mécanismes de sécurité en place correspondent aux normes du marché, la banque n’est généralement pas tenue de prendre en charge le préjudice. Les établissements financiers ont en outre la possibilité de limiter leur responsabilité dans le cadre des CGV ou de transférer à leur clientèle des devoirs de diligence.

Notez également qu’une telle violation de contrat doit être prouvée au cas par cas, ce qui n’est pas évident.

Quand suis-je responsable si ma carte de crédit a été piratée?

Là aussi, la responsabilité est à déterminer au cas par cas. Si vous enfreignez des devoirs de diligence élémentaires – par exemple en vous connectant avec des appareils manifestement pas assez sécurisés ou en conservant le code dans votre portefeuille –, vous êtes responsable des dommages. 

Mais si aucun manquement de ce type ne peut être démontré et si aucune base contractuelle ne définit une limite de responsabilité, la banque est tenue de prendre en charge le préjudice occasionné.

Dans la mesure où il faut toujours procéder au cas par cas, nous vous recommandons de recourir à un conseil juridique.

Qu’est-ce que le devoir de diligence dans le cadre d’un contrat de carte de crédit?

Dans le cadre d’un contrat de carte de crédit ou lors de l’utilisation de l’e-banking, le devoir de diligence définit les comportements à adopter en rapport avec la carte et ceux à éviter impérativement. Les banques peuvent décider elles-mêmes s’il y a eu violation ou non du devoir de diligence.

Cet aspect est déterminant, car la banque peut ainsi reporter une grande partie des risques sur ses clientes et clients, et par là même limiter sa propre responsabilité. 

Dans la pratique, on observe également que les clientes et clients soit ignorent quels devoirs de diligence leur ont été transférés, soit n’ont pas conscience que certains comportements impliquent des risques susceptibles d’entraîner une violation des devoirs de diligence. Dans un tel cas, l’assurance Cyber (couverture subsidiaire) offre une protection fiable.

Dans quels cas est-ce que j’enfreins ce devoir de diligence et qui en décide?

Comme nous l’avons mentionné, les banques définissent elles-mêmes quels devoirs de diligence incombent à leur clientèle. Par conséquent, la question de savoir quand un devoir de diligence est concrètement enfreint et quand il ne l’est pas dépend de l’accord contractuel conclu.

Quelles informations peuvent «se cacher» dans les paragraphes en petits caractères des CGV?

Un certain nombre d’éléments peuvent y figurer. Souvent, les CGV énumèrent et détaillent les devoirs de diligence évoqués. Il est en outre judicieux de s’informer sur les limites de responsabilité des banques.

Est-ce que je dois faire opposition immédiatement lorsque je découvre des irrégularités sur mon relevé de carte de crédit?

Dès que vous constatez des transactions douteuses ou manifestement frauduleuses sur votre décompte, la première chose à faire consiste à bloquer votre carte de crédit. Dans la plupart des cas, vous pouvez le faire assez simplement par Internet, votre téléphone portable ou la hotline téléphonique du prestataire.

Ensuite, dans un deuxième temps, contestez les transactions ou les débits suspects. Vous trouverez les formulaires correspondants sur le site Web de l’organisme, de la banque ou de l’institut émetteur de la carte de crédit. L’opposition requiert la forme écrite et doit être signée; un simple appel ne suffit pas. En général, vous disposez d’un délai de 30 jours pour faire opposition. Si vous réagissez trop tard, vous risquez de devoir supporter vous-même le préjudice subi.

Pour terminer, portez plainte contre les escrocs, sachant qu’une déposition à la police est souvent exigée comme preuve de la part de la banque ou de la société émettrice.

Y a-t-il un délai dans lequel je dois déclarer le sinistre ?

Il se passe souvent des semaines, voire des mois, avant que les détenteurs de cartes de crédit ne s’aperçoivent qu’ils ont été victimes d’un vol de données, car ils ne contrôlent pas régulièrement leurs décomptes. Dans bien des cas, il est alors trop tard pour signaler un usage frauduleux de la carte. Les banques et les émetteurs de cartes de crédit ne sont tenus de prendre en charge les montants contestés que si la victime fait valoir son droit de contestation dans les délais contractuels.  

Conclusion

Les cybercriminels trouveront toujours de nouvelles possibilités pour mettre la main sur vos données sensibles. Par conséquent, tenez-vous régulièrement au courant des dernières mesures de sécurité et technologies pour protéger ces informations.

Les services de cyberprévention exclusifs d’AXA signalent à temps les risques et permettent ainsi d’éviter le pire. Vous recevez en outre des notifications push sur l’état actuel des risques dans le domaine de la cybercriminalité ainsi que des conseils et des informations quant au comportement à adopter sur Internet.

Lorsqu’il y a eu fraude à la carte de crédit et que vous avez autorisé le paiement, c’est-à-dire enfreint le devoir de diligence, l’assurance Cyber vous protège.