Valore attuale o valore a nuovo per i danni di responsabilità civile?

Avete accidentalmente versato del succo di ribes sul divano di una collega? Nella maggior parte dei casi il danno è coperto dall’assicurazione di responsabilità civile. Attenzione, però: per non fare promesse avventate è utile conoscere il concetto di «valore attuale».

Non si può rimediare al passato. Solitamente, questa consapevolezza è sgradevole già di per sé. Soprattutto quando si è responsabili di un danno materiale. Ecco perché non si esita a menzionare la propria assicurazione di responsabilità civile, che si farà carico dei costi. È un po’ come promettere un divano nuovo. O una nuova macchina fotografica. O una nuova moquette. Ma come stanno davvero le cose?

Unità di misura valore attuale

Qui si rischia di cadere vittima di un vizio di pensiero diffuso in relazione alle prestazioni assicurative: confondere valore a nuovo e valore attuale. I danni di responsabilità civile non vengono infatti risarciti al valore a nuovo, bensì a quello attuale. Questo concetto esprime il valore di una data cosa in considerazione dell’età, dell’utilizzo e dell’usura al momento del danno.

Un fattore importante ai fini del calcolo è la normale durata di vita dell’oggetto. Se ad esempio è di 10 anni e l’oggetto in questione ha già 11 anni, il danno non viene risarcito, perché di fatto non sussiste. Qualora invece l’oggetto sia nuovo, il valore attuale corrisponde al valore a nuovo. Questo modo di vedere non è frutto dell’arbitrio delle compagnie di assicurazione, bensì riflette la base giuridica vigente.

Come viene calcolato il valore attuale?

Per essere in grado di calcolare il valore attuale occorre conoscere il valore a nuovo dell’oggetto in questione. Da questo importo infatti bisogna detrarre una determinata somma (riduzione del valore) in base all’età, all’uso e all’usura. La differenza corrisponde al valore attuale, che quindi equivale al valore della cosa assicurata al momento del sinistro.

La legge fa riferimento al danno patrimoniale

AXA e altre compagnie di assicurazione si orientano al diritto svizzero in materia di responsabilità civile. In altre parole, risarciscono l’importo che l’assicurato è tenuto a corrispondere al danneggiato in virtù delle disposizioni di legge sulla responsabilità civile. Affinché possa essere erogata una prestazione, qualcuno deve dunque aver subito un danno patrimoniale. E, soprattutto, la pretesa deve essere giustificata.

Protezione giuridica passiva compresa

Prima ancora che venga determinato il valore attuale, entra in gioco un altro importante fattore assicurativo: in caso di danno, l’assicurazione di responsabilità civile verifica la legittimità della pretesa del danneggiato. Ciò tutela gli assicurati da costose controversie giudiziarie, ad esempio quando vengono avanzate pretese per difendersi dalle quali occorrerebbe rivolgersi a un giurista.

In caso contrario, se lei è la persona danneggiata e l’autore del sinistro si rifiuta di pagare il danno insorto, l’assicurazione di responsabilità civile non si assume il danno. In casi del genere può essere utile un’assicurazione di protezione giuridica.

Senza divano e con l’amaro in bocca?

Tornando al valore attuale, soprattutto nel caso di oggetti di arredamento datati e dispositivi tecnici che perdono rapidamente il proprio valore attuale, la delusione per le basse prestazioni assicurative è comprensibile. In fondo, anche un divano che agli occhi della legge non ha più alcun valore è spesso ancora comodissimo. In questo caso, per porre rimedio al danno ideale, chi l’ha cagionato non ha altra scelta che mettere mano al portafoglio.