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Un haut niveau de qualité, mais des coûts élevés: voilà ce que l’on sait généralement du système de santé suisse. Pourtant, quiconque s’y intéresse de plus près découvre une étonnante complexité. Nous vous donnons quelques clés pour y voir plus clair.
Les débuts ne sont jamais faciles, surtout lorsqu’il s’agit de s’y retrouver dans un système de santé étranger. Que faut-il faire? Quand? Comment? Par où commencer? Pour vous simplifier les choses, reprenons tout depuis le début.
Toutes les personnes résidant en Suisse doivent obligatoirement souscrire ce que l’on appelle une assurance de base. En Suisse, contrairement à d’autres pays, cette démarche est purement personnelle: il faut s’en occuper soi-même. Une fois installés, les nouveaux arrivants ont trois mois pour s’affilier à une caisse-maladie. Ces personnes ont le choix entre une quarantaine de caisses, qui ont l’obligation de les accepter, qu’elles soient malades ou en bonne santé. Si les prestations de cette assurance-maladie obligatoire sont prescrites par la loi, les primes, elles, varient fortement. Il vaut par conséquent la peine de comparer plusieurs offres. Utilisez pour cela l’outil officiel de calcul des primes de la Confédération suisse ou la plate-forme de comparaison d’AXA. Un changement de caisse est possible au début de chaque année civile. La date butoir est le 30 novembre: à cette date, votre caisse-maladie actuelle doit avoir reçu votre résiliation.
Dans l’assurance de base, toutes les caisses-maladie couvrent les mêmes traitements médicaux et les mêmes médicaments. C’est ce qui est prescrit par la loi. Il existe cependant d’importants écarts concernant les primes mensuelles, car l’âge, le sexe et le lieu de domicile des personnes assurées jouent sur les montants. Les primes diffèrent en outre selon les cantons qui, eux-mêmes, sont subdivisés en régions de primes. Mais la franchise (participation aux coûts) et le produit d’assurance sont les éléments qui influent le plus sur le montant des primes.
Vous pouvez en grande partie ajuster vous-même le montant de votre prime de caisse-maladie. Bien sûr, il existe des offres plus ou moins coûteuses, ou d’autres se situant dans la moyenne. Mais quelle que soit l’assurance, les deux facteurs suivants influent toujours fortement sur la prime.
Vous décidez à partir de quel montant la caisse-maladie règle vos factures. Pour les adultes, 300 francs est la franchise la plus basse possible, 2500 francs la plus élevée. Dès que votre franchise est atteinte, vous ne payez plus que 10% de vos factures de santé, le reste étant pris en charge par l’assurance. Plus la franchise est élevée, plus les primes mensuelles baissent. Il s’avère d’ailleurs qu’une franchise moyenne n’est pas intéressante financièrement pour les assurés. Ainsi, en fonction de son état de santé, il est recommandé de choisir soit la franchise la plus basse, soit la plus élevée.
Conseil: les personnes qui se rendent souvent chez le médecin ou suivent régulièrement des traitements ont intérêt à opter pour la franchise la plus basse de 300 francs. La franchise maximale – 2000 ou 2500 francs selon la caisse – est idéale pour les personnes qui
Dans notre système de santé, la norme est le libre choix du médecin. Mais en y renonçant, on peut économiser beaucoup d’argent. Lorsque vous optez pour un modèle alternatif, vous vous engagez, en cas de problème de santé, à consulter toujours en premier lieu votre médecin de famille (modèle du médecin de famille), un cabinet de groupe donné (modèle HNO) ou une certaine hotline médicale (modèle Telmed). Attention: une infraction peut donner lieu à de lourdes sanctions. Vous risquez d’avoir à payer vous-même la facture ou d’être réaffecté malgré vous au modèle standard coûteux. Et généralement, il n’y a pas d’avertissement. Prenez donc le temps de lire attentivement les petits caractères.
Conseil: étudiez soigneusement les avantages et les inconvénients des différents modèles alternatifs. Vérifiez par exemple si la caisse-maladie souhaitée travaille avec votre médecin de famille ou si l’un des cabinets de groupe HNO répertoriés se trouve à proximité de chez vous. Les listes correspondantes sont disponibles sur les sites Internet des caisses.
La couverture contre les accidents est la seule assurance-maladie qui passe par l’employeur (à partir de huit heures de travail par semaine dans la même entreprise). Les primes sont réparties entre l’employeur et l’employé.
Les personnes travaillant moins de huit heures par semaine doivent s’assurer contre les accidents non professionnels auprès de leur caisse-maladie.
À la différence de l’Allemagne ou de la France, les traitements dentaires ne sont pas couverts par l’assurance de base obligatoire en Suisse. Il en va de même pour les lunettes, la médecine complémentaire, le libre choix de l’hôpital et du médecin ou les traitements à l’étranger. C’est pourquoi de nombreux adultes et enfants souscrivent volontairement une assurance-maladie privée, appelée assurance complémentaire en Suisse. Les compagnies d’assurances complémentaires ne sont cependant soumises à aucune obligation d’assurer.
Le meilleur moyen pour réduire vos primes dans le domaine de la santé est le «splitting». Mais procédons par ordre:
En Suisse, l’assurance de base légale obligatoire et l’assurance complémentaire facultative sont totalement indépendantes l’une de l’autre. En d’autres termes, vous pouvez sans problème vous assurer auprès de différentes caisses. Assurance de base chez l’une, assurance complémentaire chez l’autre: c’est ce que l’on appelle le splitting.
Une différence notable existe entre les deux types d’assurance.
Difficile par conséquent de changer d’assurance complémentaire lorsque que vous suivez régulièrement des traitements ou que votre santé est à risque. Ce n’est cependant pas une raison pour rester aussi chez le même assureur de base. Selon l’évolution des primes, un changement d’assurance de base permet en effet d’économiser facilement plusieurs centaines de francs par an.
La plupart des Suisses continuent d’avoir tous leurs contrats d’assurance-maladie auprès d’une seule et même caisse. En général, pour l’une des raisons suivantes:
Mais si l’on considère les économies réalisables, ces objections ne pèsent guère dans la balance. Les familles ayant un budget serré, en particulier, ne devraient jamais hésiter à changer, car elles peuvent alléger significativement leur charge financière en comparant chaque année les primes des assurances de base.
Anina Sabourdy est rédactrice en ligne chez AXA. Elle se concentre sur les thèmes de la santé, mais s’intéresse aussi à d’autres domaines de spécialité.
