Colpa grave: come proteggersi e quali sono i limiti

Una distrazione può causare facilmente un incidente. Ma non tutti gli incidenti sono trattati allo stesso modo. Una negligenza grave può comportare pesanti conseguenze. Vi spieghiamo cosa significa colpa grave, quando si presenta, quali implicazioni può avere e cosa significa per la vostra assicurazione.

Cosa significa colpa grave?

Per colpa grave si intende un inadempimento o una violazione particolarmente grave del basilare obbligo di diligenza, suscettibile di provocare un danno ingente. In linea generale si presume che le situazioni in cui qualcuno agisce con negligenza grave possano essere evitate prestando maggiore attenzione.

Un esempio di colpa grave nella circolazione stradale è dato dalla guida in stato di ebbrezza o dal sorpasso in curva in condizioni di scarsa visibilità. A casa qualcuno agisce con colpa grave se ad esempio lascia incustodite delle candele accese sull’albero di Natale. Gli atti con colpa grave purtroppo sono frequenti. Per questo è tanto più importante dedicarsi alle questioni assicurative che l’accompagnano.

Differenza tra comportamento negligente e gravemente negligente

A differenza della negligenza lieve o media, si è in presenza di colpa grave quando la persona assicurata commette una grave violazione dell’obbligo di diligenza. Gli esempi descritti di seguito rientrano nel concetto di colpa grave:

• Guida in stato di ebbrezza: chi guida un veicolo sotto l’effetto di alcol o stupefacenti è colpevole di grave negligenza. L’accettazione consapevole del rischio elevato per sé stessi e per gli altri utenti della strada rappresenta una grave violazione dell’obbligo di diligenza.
• Inosservanza delle norme della circolazione: ignorare consciamente e con grave negligenza il codice della strada, come ad esempio superare di molto il limite di velocità o non rispettare il semaforo rosso, può essere considerato un comportamento gravemente negligente.
• Noncuranza nei confronti dei segnali di avvertimento: chiunque compia deliberatamente e a dispetto di chiari avvertimenti azioni che presentano un rischio elevato, può essere accusato di comportamento gravemente negligente. Ne è un esempio l’arrampicarsi su recinzioni o edifici, sebbene sia chiaramente segnalato che è pericoloso farlo.
• Violazione degli obblighi professionali: nell’esercizio di un’attività professionale, violare gli standard di sicurezza o professionali arrecando di riflesso un danno; è il caso ad esempio di medici che formulano una diagnosi errata o di lavoratori edili che contravvengono alle norme di sicurezza.
• Disattenzione: Anche atti od omissioni nell’economia domestica possono essere considerati come colpa grave. Tra questi rientra ad esempio un incendio causato da una candela che non è stata spenta prima di lasciare l’appartamento in affitto.

Fondamenti della responsabilità nel Codice delle obbligazioni svizzero

Il Codice delle obbligazioni (CO) stabilisce tra l’altro quando qualcuno è chiamato a rispondere di un danno causato ad altri. Ai sensi dell’articolo 41 CO chiunque, intenzionalmente o per negligenza, cagiona un danno ad altri, risponde del danno arrecato. Questo si applica sia in caso di negligenza lieve sia in caso di colpa grave. La responsabilità copre tanto i danni materiali quanto quelli immateriali (ad esempio, il risarcimento dei danni morali o la riparazione del torto morale). Viceversa, la responsabilità per i veicoli a motore è disciplinata dall'articolo 58 della Legge sulla circolazione stradale (LCStr).

Conseguenze della colpa grave

Le implicazioni di una colpa grave possono essere davvero rovinose, per cui è importante sapere quali atti sono considerati negligenza grave al fine di evitarli e garantire la sicurezza degli altri e la propria. Se in un sinistro viene accertato un comportamento gravemente negligente, questa circostanza ha pesanti ricadute sulla prestazione assicurativa. Ai sensi di legge, in caso di incidente o di sinistro cagionati con colpa grave l’assicurazione può ridurre le prestazioni oppure esigere dall’assicurato in qualità di autore del danno il rimborso delle prestazioni erogate alla parte lesa (il cosiddetto «regresso per colpa grave»).

Copertura assicurativa per colpa grave

Una colpa grave non ha nulla a che vedere con il cagionare intenzionalmente un danno. Può senz’altro capitare di ignorare inavvertitamente un cartello stradale e di provocare di conseguenza un incidente. Anche adottando una certa cautela può verificarsi una negligenza grave con tutte le conseguenze che ne derivano. 

Concretamente, ciò significa che in caso di colpa grave l’assicurazione auto o l’assicurazione responsabilità civile richiede solitamente il rimborso di una parte delle prestazioni di indennizzo. 

Assicurazione contro i casi di colpa grave

Per tutelarvi dalle conseguenze finanziarie in caso di sinistro vi si offre la possibilità di scegliere, come componente della vostra assicurazione responsabilità civile, dell’assicurazione auto o dell'assicurazione mobilia domestica e quale prestazione aggiuntiva, la cosiddetta «colpa grave». Grazie a questo servizio nessuna prestazione assicurativa della vostra assicurazione viene ridotta o ve ne viene richiesto il rimborso, qualora il danno in questione sia stato da voi causato per colpa grave (nel caso specifico si tratta della cosiddetta «rinuncia al diritto di regresso»). Questa copertura, ossia la rinuncia al regresso, conviene poiché consente di evitare ingenti svantaggi finanziari conseguenti a un comportamento gravemente negligente.

Tuttavia, anche la rinuncia al regresso prevede eccezioni in cui la copertura per colpa grave non interviene. È il caso ad esempio della guida in stato di ebbrezza o sotto l'influsso di sostanze stupefacenti o di flagrante violazione del limite di velocità (noto comunemente come «andare a tavoletta»).

Domande frequenti sulla colpa grave

La mia assicurazione può promuovere un’azione di regresso per un comportamento gravemente negligente?

Sì, in alcuni casi un’assicurazione può (o deve) richiedere la partecipazione dello stipulante civilmente responsabile. L’entità della partecipazione può variare a seconda degli accordi individuali e delle circostanze specifiche del caso.

Per chi si presta la protezione per colpa grave?

La copertura per colpa grave conviene a chiunque desideri una protezione aggiuntiva nella propria polizza assicurativa. In linea generale è tuttavia sempre utile, poiché una disattenzione può essere commessa in qualsiasi momento. In ordine ai costi, la protezione per colpa grave è molto più vantaggiosa delle spese da sostenere in caso di negligenza grave accertata.

Come si può evitare un comportamento gravemente negligente?

Per evitare un comportamento viziato da grave negligenza è importante essere consapevoli del proprio obbligo di diligenza e agire in modo responsabile, il che include il rispetto del codice della strada, l'osservanza delle norme di sicurezza sul posto di lavoro, la cura attenta dei beni e la sensibilizzazione ai potenziali rischi. 

Quali assicurazioni dovrebbero essere integrate con il modulo «colpa grave»?

In linea generale, l’assicurazione conto colpa grave va considerata in abbinamento a un’assicurazione responsabilità civile privata, a un’assicurazione mobilia domestica e a un’assicurazione veicoli a motore.

• Assicurazione responsabilità civile privata: l’assicurazione contro la colpa grave vi consente di evitare che in caso di sinistro la vostra assicurazione richieda il rimborso delle prestazioni di indennizzo. L’assicurazione contro la colpa grave offre una sicurezza in più e previene gli oneri finanziari.
• Assicurazione mobilia domestica: se nel vostro appartamento causate dei danni per colpa grave, l’assicurazione corrispondente vi tutela da una possibile riduzione delle prestazioni e dall’eventualità che dobbiate farvi carico dei danni.
• Assicurazione auto e moto: anche in questo caso l’assicurazione contro la colpa grave può risultare la scelta giusta, in quanto nell’eventualità di un incidente, l’assicurazione non cercherà di rivalersi su di voi anche se siete stati voi a causarlo.

L’assicurazione responsabilità civile privata risponde in caso di grave negligenza?

Sì, risarcisce il danno alla parte lesa, poiché quest’ultima vanta un diritto di credito diretto nei confronti dell’assicurazione, che in caso di negligenza grave può tuttavia farsi rimborsare dallo stipulante una parte delle prestazioni erogate.