Una distrazione può causare facilmente un incidente. Ma non tutti gli incidenti sono trattati allo stesso modo. Una negligenza grave può comportare pesanti conseguenze. Vi spieghiamo cosa significa colpa grave, quando si presenta, quali implicazioni può avere e cosa significa per la vostra assicurazione.
Per colpa grave si intende un inadempimento o una violazione particolarmente grave del basilare obbligo di diligenza, suscettibile di provocare un danno ingente. In linea generale si presume che le situazioni in cui qualcuno agisce con negligenza grave possano essere evitate prestando maggiore attenzione.
Un esempio di colpa grave nella circolazione stradale è dato dalla guida in stato di ebbrezza o dal sorpasso in curva in condizioni di scarsa visibilità. A casa qualcuno agisce con colpa grave se ad esempio lascia incustodite delle candele accese sull’albero di Natale. Gli atti con colpa grave purtroppo sono frequenti. Per questo è tanto più importante dedicarsi alle questioni assicurative che l’accompagnano.
A differenza della negligenza lieve o media, si è in presenza di colpa grave quando la persona assicurata commette una grave violazione dell’obbligo di diligenza. Gli esempi descritti di seguito rientrano nel concetto di colpa grave:
Il Codice delle obbligazioni (CO) stabilisce tra l’altro quando qualcuno è chiamato a rispondere di un danno causato ad altri. Ai sensi dell’articolo 41 CO chiunque, intenzionalmente o per negligenza, cagiona un danno ad altri, risponde del danno arrecato. Questo si applica sia in caso di negligenza lieve sia in caso di colpa grave. La responsabilità copre tanto i danni materiali quanto quelli immateriali (ad esempio, il risarcimento dei danni morali o la riparazione del torto morale). Viceversa, la responsabilità per i veicoli a motore è disciplinata dall'articolo 58 della Legge sulla circolazione stradale (LCStr).
Le implicazioni di una colpa grave possono essere davvero rovinose, per cui è importante sapere quali atti sono considerati negligenza grave al fine di evitarli e garantire la sicurezza degli altri e la propria. Se in un sinistro viene accertato un comportamento gravemente negligente, questa circostanza ha pesanti ricadute sulla prestazione assicurativa. Ai sensi di legge, in caso di incidente o di sinistro cagionati con colpa grave l’assicurazione può ridurre le prestazioni oppure esigere dall’assicurato in qualità di autore del danno il rimborso delle prestazioni erogate alla parte lesa (il cosiddetto «regresso per colpa grave»).
Una colpa grave non ha nulla a che vedere con il cagionare intenzionalmente un danno. Può senz’altro capitare di ignorare inavvertitamente un cartello stradale e di provocare di conseguenza un incidente. Anche adottando una certa cautela può verificarsi una negligenza grave con tutte le conseguenze che ne derivano.
Concretamente, ciò significa che in caso di colpa grave l’assicurazione auto o l’assicurazione responsabilità civile richiede solitamente il rimborso di una parte delle prestazioni di indennizzo.
Per tutelarvi dalle conseguenze finanziarie in caso di sinistro vi si offre la possibilità di scegliere, come componente della vostra assicurazione responsabilità civile, dell’assicurazione auto o dell'assicurazione mobilia domestica e quale prestazione aggiuntiva, la cosiddetta «colpa grave». Grazie a questo servizio nessuna prestazione assicurativa della vostra assicurazione viene ridotta o ve ne viene richiesto il rimborso, qualora il danno in questione sia stato da voi causato per colpa grave (nel caso specifico si tratta della cosiddetta «rinuncia al diritto di regresso»). Questa copertura, ossia la rinuncia al regresso, conviene poiché consente di evitare ingenti svantaggi finanziari conseguenti a un comportamento gravemente negligente.
Tuttavia, anche la rinuncia al regresso prevede eccezioni in cui la copertura per colpa grave non interviene. È il caso ad esempio della guida in stato di ebbrezza o sotto l'influsso di sostanze stupefacenti o di flagrante violazione del limite di velocità (noto comunemente come «andare a tavoletta»).
Sì, in alcuni casi un’assicurazione può (o deve) richiedere la partecipazione dello stipulante civilmente responsabile. L’entità della partecipazione può variare a seconda degli accordi individuali e delle circostanze specifiche del caso.
La copertura per colpa grave conviene a chiunque desideri una protezione aggiuntiva nella propria polizza assicurativa. In linea generale è tuttavia sempre utile, poiché una disattenzione può essere commessa in qualsiasi momento. In ordine ai costi, la protezione per colpa grave è molto più vantaggiosa delle spese da sostenere in caso di negligenza grave accertata.
Per evitare un comportamento viziato da grave negligenza è importante essere consapevoli del proprio obbligo di diligenza e agire in modo responsabile, il che include il rispetto del codice della strada, l'osservanza delle norme di sicurezza sul posto di lavoro, la cura attenta dei beni e la sensibilizzazione ai potenziali rischi.
In linea generale, l’assicurazione conto colpa grave va considerata in abbinamento a un’assicurazione responsabilità civile privata, a un’assicurazione mobilia domestica e a un’assicurazione veicoli a motore.
Sì, risarcisce il danno alla parte lesa, poiché quest’ultima vanta un diritto di credito diretto nei confronti dell’assicurazione, che in caso di negligenza grave può tuttavia farsi rimborsare dallo stipulante una parte delle prestazioni erogate.