Finanzielle Freiheit im Alter: Tipps zur Vermeidung von Altersarmut

Die Löhne in der Schweiz sind im Vergleich zu anderen Ländern hoch – aber die Lebenshaltungskosten sind es auch. Deshalb kann der Ruhestand für viele Schweizerinnen und Schweizer zu einer finanziellen Herausforderung werden. Vor allem für jene, die privat nicht oder zu wenig vorgesorgt haben.

In diesem Blog geben wir Ihnen Tipps, wie Sie sich auf die Pensionierung vorbereiten und finanzielle Engpässe oder gar Altersarmut vermeiden können.

Altersarmut in der Schweiz

Altersarmut ist mehr als eine finanzielle Herausforderung – sie bedeutet, dass Rentnerinnen und Rentner nicht genügend Einkommen haben, um die grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken. In der Schweiz leben fast 300’000 Seniorinnen und Senioren an der Armutsgrenze. Rund 13,6 Prozent von ihnen könnten unvorhergesehene Kosten in Höhe von CHF 2000 nicht ohne Weiteres begleichen (Stand 2022).

Doch wann beginnt Altersarmut? In der Schweiz gelten Sie als arm, wenn Ihr Einkommen unter dem Existenzminimum von CHF 12’000 liegt. Wer monatlich nur ein paar hundert Franken zur Verfügung hat, wird schnell Mühe haben, Miete, Lebensmittel, medizinische Versorgung und andere notwendige Ausgaben zu berappen. Bestimmte Gruppen sind besonders gefährdet: Frauen sind doppelt so häufig betroffen wie Männer. Auch Alleinerziehende sind häufiger von Altersarmut betroffen. Beides ist auf geringere Rentenansprüche zurückzuführen.

Ursachen und Folgen von Altersarmut

Oft gibt es für Altersarmut mehrere Ursachen, die miteinander verknüpft sind. Mögliche Faktoren sind:

• Geringes Einkommen: Personen, die während ihres Arbeitslebens wenig verdient haben, zahlen weniger in ihre Altersvorsorge ein. Dadurch erhalten sie später weniger Rente.
• Unzureichende Vorsorge: In der Schweiz besteht die Altersvorsorge aus drei Säulen: der staatlichen Vorsorge (AHV), der beruflichen Vorsorge (Pensionskasse) und der privaten Vorsorge (3. Säule). Wurde in eine oder mehrere dieser Säulen zu wenig eingezahlt, fällt die Rente entsprechend geringer aus.
• Lücken im Erwerbsverlauf: Zeiten ohne Arbeit – etwa durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Pflege von Angehörigen – führen ebenfalls zu niedrigeren Beiträgen in die Rentenkassen.
• Hohe Lebenshaltungskosten: Die Lebenshaltungskosten in der Schweiz sind hoch. Wenn die Rente nicht ausreicht, um diese Kosten zu decken, geraten Rentnerinnen und Rentner in finanzielle Schwierigkeiten.

Finanzielle Engpässe im Alter können die Lebensqualität beeinflussen, da sie die Teilnahme am gesellschaftlichen Leben erschweren. Dies kann zu sozialer Isolation führen und auch den Zugang zu wichtigen medizinischen Behandlungen erschweren. Daher ist es wichtig, frühzeitig vorzusorgen, um den Lebensstandard und das Wohlbefinden im Alter zu sichern.

Wie der Staat Altersarmut vorbeugt

Um Altersarmut zu vermeiden, setzt der Staat auf mehrere Massnahmen. Eine zentrale Rolle spielen dabei die oben erwähnten drei Säulen. Die AHV ist obligatorisch für alle Erwerbstätigen und finanziert sich durch Beiträge von Arbeitnehmenden, Arbeitgebenden und dem Staat. Sie sichert eine Grundrente, die ein minimales Einkommen im Alter garantieren soll. Zusätzlich zur AHV gibt es die Pensionskasse, in die Arbeitgebende und Arbeitnehmende ebenfalls verpflichtend Beiträge einzahlen. Ziel ist, die Rente im Alter zu erhöhen und den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Dafür reicht das Geld aus den ersten beiden Säulen aber heute meist nicht mehr. Deshalb hat die 3. Säule, die private Vorsorge, an Bedeutung gewonnen. Der Staat fördert diese durch steuerliche Anreize, um die individuelle Altersvorsorge zu stärken. So können Bürgerinnen und Bürger zusätzlich zu AHV und Pensionskasse eigenverantwortlich für ihr Alter vorsorgen und finanzielle Lücken schliessen.

Zudem bietet der Staat Ergänzungsleistungen zu AHV und Invalidenversicherung an. Diese Leistungen unterstützen Menschen, deren Renten und Einkommen nicht ausreichen. Damit Frauen und Alleinerziehende in Zukunft seltener von Altersarmut betroffen sind, fördert der Staat ausserdem flexible Arbeitsmodelle und den Ausbau von Angeboten zur Kinderbetreuung. Dies hilft, die Lücken in der Erwerbsbiografie zu schliessen und höhere Beiträge in die Altersvorsorge zu gewährleisten. Zuletzt ist Vorsorge aber auch eine Frage der eigenen Motivation und Möglichkeiten. Daher gibt es auch staatliche Massnahmen zur Bildung und Aufklärung rund um die Bedeutung der Altersvorsorge: Kampagnen und Beratungsangebote sollen dazu beitragen, dass die Bevölkerung der Altersarmut frühzeitig und ausreichend vorbeugt.

Altersarmut vorbeugen: Mit diesen Tipps fürs Alter vorsorgen

Um sich bestmöglich auf den Ruhestand vorzubereiten und finanziell abgesichert zu sein, sollten Sie frühzeitig handeln. Hier sind einige Tipps: 

1. Starten Sie früh mit der Altersvorsorge
   Je früher Sie mit der Vorsorge beginnen, desto mehr können Sie ansparen. Nutzen Sie die Zeit, um langfristig von Zinseszinseffekten zu profitieren.
2. Nutzen Sie alle drei Säulen der Altersvorsorge
   Achten Sie darauf, sowohl in die AHV als auch in die berufliche Vorsorge einzuzahlen. Ergänzen Sie dies durch private Vorsorge in der 3. Säule.
3. Profitieren Sie von Steuervergünstigungen
   Nutzen Sie die steuerlichen Vorteile der 3. Säule, um zusätzliche Ersparnisse für das Alter anzulegen.
4. Informieren Sie sich über staatliche Förderungen
   Prüfen Sie, ob Sie auch abseits der 3. Säule Anspruch auf staatliche Unterstützung oder steuerliche Vergünstigungen haben – und nutzen Sie diese gezielt.
5. Überprüfen Sie regelmässig Ihre Vorsorgesituation
   Machen Sie sich ein Bild von Ihren aktuellen und zukünftigen Rentenansprüchen. Passen Sie Ihre Sparmassnahmen gegebenenfalls an.
6. Schliessen Sie Lücken in Ihrer Erwerbsbiografie
   Seien Sie sich bewusst, dass Elternzeit, Arbeitslosigkeit oder Teilzeitarbeit Ihre Rentenansprüche beeinflussen. Nutzen Sie Möglichkeiten, solche Lücken zu schliessen.
7. Sichern Sie sich durch Weiterbildungen ab
   Investieren Sie in Ihre berufliche Weiterbildung, um Ihre Beschäftigungsfähigkeit und Ihr Einkommen zu steigern. Schliesslich wirkt sich dies positiv auf Ihre Altersvorsorge aus.
8. Sprechen Sie mit einem Finanzprofi
   Lassen Sie sich professionell beraten, um Ihre finanzielle Situation zu analysieren und einen optimalen Vorsorgeplan zu erstellen. Ihre Beraterin oder Ihr Berater kann Ihnen auch Geldanlagen empfehlen, die sich besonders gut für die Altersvorsorge eignen.
9. Nutzen Sie Arbeitgeberangebote zur Altersvorsorge
   Informieren Sie sich über betriebliche Altersvorsorgepläne und andere Vorsorgeangebote Ihres Unternehmens.

Hilfe für Seniorinnen und Senioren in finanziellen Schwierigkeiten

Wenn das Einkommen im Alter trotz regelmässiger Beiträge an die AHV und die Pensionskasse nicht ausreicht, gibt es verschiedene Unterstützungsangebote. Der Staat sorgt dafür, dass Seniorinnen und Senioren nicht allein gelassen werden: Neben den Ergänzungsleistungen können Seniorinnen und Senioren auch Sozialhilfe beanspruchen. Diese stellt sicher, dass sie die notwendigen Mittel für ihren Lebensunterhalt bekommen, einschliesslich Unterkunft, Verpflegung und medizinische Versorgung.

Zusätzlich gibt es verschiedene Stiftungen und gemeinnützige Organisationen, die Seniorinnen und Senioren unterstützen. Dort erhalten sie unter anderem finanzielle Hilfe, Beratungsangebote und Unterstützung bei der Wohnungssuche. Beispiele für solche Organisationen sind Caritas und Pro Senectute, die speziell auf die Bedürfnisse älterer Menschen ausgerichtet sind. Ausserdem können betroffene Rentnerinnen und Rentner von vergünstigten oder kostenlosen Dienstleistungen profitieren, zum Beispiel von Mahlzeitendiensten, Fahrdiensten oder kulturellen Angeboten. Diese Dienstleistungen tragen dazu bei, die Lebensqualität von Betroffenen zu verbessern.