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Les coûts de la santé en Suisse ne cessent de croître, entraînant dans leur sillage une hausse des primes de l’assurance-maladie. Comment réduire la facture? Plusieurs options existent. Ce blog vous indique ce qu’il faut savoir sur la participation aux coûts, les modèles d’assurance et le changement de caisse-maladie.
Les personnes désireuses de payer des primes maladie moins chères ont tout intérêt à se pencher sur leur franchise et leur modèle d’assurance, et à changer éventuellement de caisse-maladie. Ne craignez pas d’avoir l’assurance de base et l’assurance complémentaire auprès de deux caisses-maladie différentes. Il n’y a aucun problème à ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier!
Suivant le ménage et la police, un changement de caisse-maladie peut permettre d’économiser plusieurs centaines de francs par an. En 2024, les clientes et clients d’AXA ont économisé un total de 23 millions de francs sur les primes de leur assurance de base en optant simplement pour une assurance de base moins chère (voir le rapport d’AXA sur le changement d’assurance de base). Il est donc judicieux de comparer régulièrement les primes et de se tourner vers la caisse-maladie offrant le meilleur tarif. Une démarche d’autant plus justifiée que toutes les assurances de base en Suisse proposent des prestations identiques définies par la loi.
En revanche, il en va autrement des assurances complémentaires. Dans ce domaine, les primes restent souvent stables sur une période prolongée, de sorte qu’un changement de caisse-maladie se révèle généralement inutile. Si vous avez trouvé une assurance complémentaire qui répond à vos besoins, vous pouvez la garder aussi longtemps que nécessaire.
Dans la plupart des cas, Telmed est le modèle le moins cher et Standard, celui le plus onéreux. Toutefois, le modèle HMO (Médecin de famille) peut aussi s’avérer avantageux suivant la caisse-maladie. Nous vous conseillons par ailleurs d’étudier des modèles d’assurance de base alternatifs, tels que ceux basés sur une application qui vous oriente vers le bon médecin.
Attention: assurez-vous au préalable que le modèle retenu correspond bien à vos besoins. Quel est votre premier point de contact? Êtes-vous libre de choisir votre médecin, ou la prise en charge doit-elle avoir lieu dans un cabinet HMO? Ce modèle est-il proposé partout en Suisse ou, au moins, dans votre région? Il vous est possible de modifier votre modèle d’assurance pour le début de chaque nouvelle année.
Le choix de la franchise a un impact direct sur votre prime: une franchise élevée donne lieu à une prime plus faible, mais vous devez dans ce cas payer davantage pour vos frais de santé, et inversement.
Si vous êtes en bonne santé, que vous allez rarement chez le médecin et que vous disposez de réserves financières suffisantes, la franchise la plus élevée est préférable (CHF 2500 pour la plupart des caisses-maladie). Sinon, optez plutôt pour la franchise la plus basse (CHF 300). Les franchises intermédiaires sont généralement peu intéressantes.
En règle générale, non. Néanmoins, certains assureurs récompensent un paiement anticipé des primes par un escompte allant jusqu’à 2%. Si votre situation financière le permet, demandez-vous si vous souhaitez payer vos primes sur une base semestrielle ou annuelle, plutôt que chaque mois. Votre assureur-maladie pourra vous dire s’il vous accorde un rabais en contrepartie.
En Suisse, près de 30% des personnes assurées ont droit à une réduction de prime, notamment les enfants, les jeunes adultes et les personnes âgées. C’est au niveau cantonal que se décide qui peut bénéficier d’une réduction de prime. Chaque canton détermine lui-même les bénéficiaires, le montant de la réduction et les modalités de procédure. Certains cantons octroient la réduction de prime automatiquement, tandis que d’autres exigent que soit adressée une demande correspondante. Vérifiez par conséquent si vous remplissez les conditions fixées et, en cas de doute, contactez votre commune.
Pour l’année 2024, la prime mensuelle moyenne (en allemand) dans l’assurance de base s’élève à CHF 359.50.
Chaque automne, comparez les offres des assureurs-maladie et décidez ensuite si vous souhaitez changer de caisse ou non. Les primes de l’assurance de base valables pour l’année suivante sont communiquées au plus tard fin octobre, une fois que les assureurs ont reçu la décision d’approbation de l’OFSP. Vous êtes libre de choisir la caisse-maladie que vous voulez. L’assureur retenu a l’obligation de vous accepter, quel que soit votre état de santé.
Dates d’effet relatives au changement de caisse-maladie:
Dates d’effet relatives aux modifications (sans changement de caisse-maladie)
La prudence est de mise lorsque vous envisagez de changer d’assurance complémentaire, car le nouveau prestataire vérifie votre état de santé. Il est alors en droit d’exclure des affections préexistantes de la couverture d’assurance, voire de refuser purement et simplement votre proposition d’assurance. Aussi est-il avisé de ne résilier votre police actuelle qu’à partir du moment où vous possédez une confirmation écrite de la nouvelle assurance complémentaire. Le prestataire dispose d’un délai de 14 jours pour procéder à l’examen de santé. Afin que le changement se passe au mieux, nous vous recommandons d’adresser votre demande à la nouvelle assurance complémentaire suffisamment tôt.
Dates d’effet relatives à l’assurance complémentaire
Veuillez noter que votre courrier doit parvenir à l’assureur au plus tard le dernier jour ouvrable du mois si le 30 ou le 31 tombe un week-end ou un jour férié. Pour mettre toutes les chances de votre côté, privilégiez une lettre de résiliation envoyée par la poste, que ce soit en recommandé ou en courrier A Plus. Certaines caisses-maladie acceptent aussi une résiliation par courrier électronique (lettre imprimée, signée, puis scannée ou photographiée).
La façon la plus simple et la plus rapide de réaliser des économies dans l’assurance de base est de scinder l’assurance de base et l’assurance complémentaire. Cette méthode n’est pourtant guère utilisée par la plupart des personnes assurées, qui redoutent souvent le surcroît de charge administrative qui en découle.
AXA propose à cet égard une solution pratique: avec l’offre de services exclusive de nos assurances-maladie complémentaires, économiser de l’argent sur les primes maladie n’a jamais été aussi simple. Grâce au service de changement d’AXA, il vous suffit de quelques clics pour trouver, chaque année, l’assureur de base qui vous convient le mieux. Et ce n’est pas tout! Nous nous chargeons en outre de la paperasse, depuis la résiliation jusqu’à l’annonce auprès de la nouvelle compagnie d’assurances. Ainsi, vous économisez non seulement de l’argent, mais aussi du temps.
Nadine Graf est responsable thématique et écrit pour AXA des articles sur des sujets relatifs aux assurances et au-delà.
